Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «4 случая, когда придется платить по кредиту родственникам должника». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Срок исковой давности по кредитам составляет 3 года. Если в течение этого периода банк не предпринял действий по судебному взысканию задолженности, по истечении трехлетнего срока такая задолженность не может быть взыскана в судебном порядке.
Срок давности по обязательству должника прошел
С этого момента кредитор не может заявлять в суде о нарушенных правах и требовать взыскания — на это у него было 3 года, начиная с даты начала просрочек. Правда, если должник или его наследник не заявят в суде о пропуске срока давности, то суд не станет его проверять. И к выплате долга приговорит.
Так, если умирает мать и долг «сваливается» на ее дочь — но при этом еще при ее жизни прошло 1,5 года с даты просрочки, то срок исковой давности, в течение которого банк может требоваться исполнения обязательств с дочери — оставшиеся 1,5 года.
Наследование и долги идут нога в ногу. Но при этом наследник отвечает по долгам лишь в пределах стоимости полученного им по наследству имущества. То есть, получив в наследство машину стоимостью 2 млн рублей и долг по кредиту в 5 млн рублей, наследник выплачивает долг в размере не более 2 млн рублей.
Когда вы платить не обязаны
Если вы не подписывали никакие бумаги в связи с кредитным договором вашего родственника, и ни по каким другим причинам его финансовые проблемы вас не касаются, вы никому ничего не должны. Но для спокойствия возьмите в банке справку об отсутствии задолженности. Ее вы сможете предъявить всем, кто попытается привлечь вас к выплате чужих долгов.
Однако заемщик может указать в договоре ваш телефонный номер, и тогда на вас обрушится шквал неприятных звонков из банка. Если такое случится, направьте в него заявление с требованием исключить ваш номер телефона из списка контактов должника и прекратить звонки.
Если звонки не прекращаются, на действия легального кредитора можно пожаловаться в Банк России и Роспотребнадзор. Если же вас донимает «черный» кредитор, который не имеет лицензии и не состоит в реестре Банка России, обратитесь в полицию.
Особенности взыскание задолженности с наследников
Если наследники еще не приняли наследство, то нужно обратиться за помощью к нотариусу. Тот в свою очередь подаст претензию о наличии обременений умершего перед кредиторами, наследники будут уведомлены об этом. Если вы узнали о смерти должника после того, как наследство было принято, тогда необходимо подать заявление о взыскании задолженности с наследников. Перед составлением заявления нужно предложить наследникам добровольное погашение долга.
Если наследников нет, то имущество умершего должника переходит государству или муниципальным образованиям. Требования о погашении долга кредитор будет адресовать им, но в этом случае вернуть задолженность будет затруднительно, так как данный процесс не урегулирован на законодательном уровне.
Срок взыскания долга с наследников – 3 года.
Наследование долгов и кредитов
Согласно ГК РФ кредитные задолженности умершего заемщика передаются по наследству в общей массе наследуемого имущества. То есть отказаться от принятия в наследство кредитных долгов можно, только отказавшись от наследования в целом – на размышления об этом законом установлен шестимесячный срок.
По наследству передаются не все долги, например, алименты или штрафы за умершего выплачивать не надо. Но по остальным задолженностям придется рассчитаться, если вы примете наследство. В частности, нужно будет выплачивать:
- банковский кредит;
- заем в микрофинансовой организации (МФО) или кредитном потребительском кооперативе (КПК);
- долги по коммунальным платежам;
- долги по налогам.
Должны ли родственники выплачивать кредит за должника?
Мой брат при жизни был поручителем. В 2010 году он умер и после его смерти моей маме стали присылать письма, что заемщик не платит, и просят его явиться к мировому судье. Обязана ли моя мама выплачивать этот долг?
Отвечают ли вообще родственники за долги по кредиту должника?
29 марта 2015, 14:32 , Светлана Петровна Юнусова, г. Казань
Ответы юристов Наталья Мартынова Юрист, г. Барнаул Общаться в чате
Родственники поручителя не должны оплачивать долги, на это есть заемщик и другие поручители. У заемщика есть имущество, которое в первую очередь и будет гарантом возврата долга по кредиту. Поэтому нести в банк деньги я не советую.
Пусть юристы и служба безопасности банка тревожат заёмщика.
29 марта 2015, 14:41 Консультация юриста бесплатно Елена Мельникова Юрист, г. Москва Общаться в чате
«1.При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.»
«1.При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.»
Но при этом, для того, чтобы родственники должника могли быть привлечены к ответственности по его долгам, они должны являться наследниками. А в наследственную массу может входить и имущество и долги наследодателя. Соответственно, при наследовании родственниками долгов, они могут быть привлечены к ответственности.
Что делать, если банк требует оплату незаконно
Распространенная ситуация, когда сотрудник финансовой компании звонит и в жесткой форме требует, чтобы родственник внес оплату за должника. При этом приводит непонятные нормы закона, ссылаясь на то, что он будет тоже привлечен к ответственности за мошенничество.
В такой ситуации самый правильный выход – это успокоиться. Необходимо понимать, что:
- Специалист банка может совершить звонок с целью получения сведений о заемщике: где находится, почему нельзя до него дозвониться, уточнение нового номера телефона и т. д.
- Если родственник не выступает поручителем или созаемщиком, то платить за фактически чужие долги он не обязан.
- Финансовый менеджер не имеет права оскорблять родственника и тем более угрожать.
В случае, когда специалист кредитного учреждения нарушает нормы закона, следует:
- Написать жалобу на сайте Центрального банка. Для этого сделана простая форма обратной связи, благодаря которой вы можете написать обращение совершенно бесплатно, в любое время.
- Обратиться в суд с иском. В документе следует указать, что были получены угрозы со стороны сотрудника. Не лишним будет предъявить доказательства, к примеру, запись телефонного разговора. В таком случае кредитора могут обязать выплатить штраф в качестве моральной компенсации.
Права и запреты для банков и коллекторов
Однако для того чтобы банку взыскать задолженность по кредиту с поручителя должника, в данном случае, родственника, ему необходимо:
- Подать иск о взыскании долга в суд;
- Получить судебное решение по делу;
- Передать его в службу судебных приставов и открыть исполнительное производство.
Исключительно при выполнение этих пунктов суд имеет право заставить родственников платить кредит за должника.
Кроме того, только судебные приставы-исполнители могут:
- Арестовывать имущество;
- Накладывать арест на банковские счета, карты и т.д.
- Взыскивать штрафы, пени;
- Собирать данные о должнике, членах семьи и финансовом положении.
Однако банки, кредиторные организации, приставы и коллекторы не имеют право на:
- Оказывать моральное давление на должника, родственников, близких людей и друзей;
- Угрожать причинением вреда здоровью и имуществу;
- Навязчивые телефонные звонки.
Если вы не указаны в договоре кредитования, то никто не в праве требовать от вас платить кредит за должника, даже если вы родственники.
Можно ли признать требования банка незаконными?
Одновременно с вопросом о том, должны ли родственники платить кредит за должника, возникает и желание признать требования банка незаконными. И это вполне возможно.
Согласно статье 367 Гражданского Кодекса РФ в определенных случаях поручитель может прекратить свои обязательства, а требования и действия кредитора (банк или организация) по отношению к родственникам-поручителям признаются незаконными в судебном порядке.
Итак, в РФ допускаются следующие кредитные изменения:
- Прекращение поручительства, как основного обязательства:
- Полное погашение кредита;
- Оплата отступных;
- Признание должника банкротом;
- Иные основания для освобождения основного должника от обязательств, предусмотренные законом РФ.
- Изменение условий кредитования, на которое поручитель не дал свое согласие:
- Продление или сокращение кредитного договора;
- Изменение процентной ставки и т.д.
- Изменение лица-заемщик, т.е. передача долга по кредиту другому лицу. (Это существенное изменение в кредитном договоре, а поручитель не обязан рисковать за человека, которого возможно и не знает, или не доверяет ему. Поэтому поручительство прекращается по желанию поручителя, если в первоначальном договоре не было указано, что допускается изменение должника.
- Отказ кредитора (банка или организации) принять денежные средства в счет долга по кредиту. Как бы странно это не звучало, но на практике нередко банки отказываются снимать деньги со счетов поручителей или принимать их наличкой, продолжая требовать деньги с заемщика. В таком случае, поручитель может через суд добиться признания договора поручительства недействительным, а требования банка незаконными.
- Истечение срока поручительства, используемое для предъявления кредиторами своих требований к нему.
Договор кредитования зачастую содержит в себе указания на то, на какой срок выбран поручитель. Как правило, он устанавливается в соответствии с рекомендуем по закону – 1 год со дня подписания договора кредитования. По истечении 12 месяцев поручительство по кредиту родственника автоматически прекращается.
Итак, при появлении хотя бы одного из указанных выше пяти оснований, поручитель имеет право прекратить поручительство и не платить кредит за должника. Если оснований для отмены поручительства нет, то банк на вполне законных основаниях может требовать у поручителей-родственников погасить кредит за должника.
Имеют ли право агентства звонить третьим лицам
Несмотря на кажущуюся странность ситуации, связь коллекторов с родственниками или друзьями заемщика вполне законна, но в том случае, если есть согласие должника на передачу персональных данных третьим лицам либо если иное предусмотрено ФЗ. Банки считают, что на должника могут повлиять его родные, так что при заполнении договора требуют обязательно указать их номера. Если задолженность переходит к коллекторскому агентству, оно сначала пытается связаться с самим человеком, имеющим задолженность, и только если попытки безуспешны, пробует связаться с ним с помощью родственников. Звонки близким законны, но регулируются большим количеством правил, которые агентства не должны нарушать. Если агентства звонят на работу родственникам или еще по какому-нибудь телефону, номер которого они знать не должны, они нарушают законодательство.
Итак, после смерти человека у него могут остаться долги перед банком. Выплата задолженности ложится на поручителей или наследников. Если поручители указаны в договоре, а в отношение долга есть судебное решение – им придётся расплачиваться по долгам. Однако даже здесь есть исключения. Если у должника есть наследники, выплата долга переходит к ним – в рамках унаследованного имущества. Супружеские долги разделяются поровну между мужем и женой. Наиболее частый случай – погашение ипотечного кредита. Банк может пойти на уступку и разделить долг на две части. Если родственники не являются поручителями и не вступали в наследство – требования кредитора по отношению к ним незаконны. Угрозы и манипуляции можно и нужно обжаловать.
Правила взыскания долга с наследников умершего
Наследники отвечают по долгам солидарно. Если наследников два и более, кредитор может предъявить требования к одному, нескольким или ко всем сразу.
Любой из наследников отвечает по долгам в пределах той суммы, которая перешла к нему. Требовать полного погашения долга, если он превышает суммы наследства, не имеют право.
Необходимые документы для взыскания
- Паспорт
- Договор займа
- Расписки
- Расчет долга
- Квитанция об оплате госпошлины
- Информация об имуществе должника
Как выяснить, кому и сколько остался должен человек?
Выяснить, были ли у человека долги и в каком объеме, вам поможет нотариус, который ведет наследственное дело. По вашей просьбе он может запросить эту информацию в бюро кредитных историй и Федеральной службе судебных приставов. В Федеральной налоговой службе он может уточнить, нет ли у наследодателя фискальных долгов. Если вы знаете, в каких банках, МФО или КПК наследодатель занимал деньги, сообщите об этом нотариусу. Он сможет сразу запросить данные в этих организациях, и это ускорит процесс оценки размера долгов. Кредиторы могут объявиться и сами. Если заемщик вдруг перестает платить и финансовая организация не может его найти, то она проверяет информацию о том, жив ли должник и открывал ли кто-то его наследственное дело. Так кредиторы могут вовремя предъявить свои требования, а наследники – узнать о долгах умершего до вступления в наследство.
Как погашать кредиты, полученные по наследству?
Кредиторы имеют право требовать что-либо у наследников только тогда, когда те получат свидетельство о праве на наследство. Выплачивать долг надо будет по тому графику платежей, который изначально был указан в договоре с кредитором. Если вам удалось договориться о временной «заморозке» долга на период, пока вы не вступили в наследство, график просто сдвинется на этот период. Может оказаться, что суммы платежей для вас слишком велики или, наоборот, вы хотели бы погасить кредит быстрее. В этом случае вы можете обсудить с кредитором альтернативный график или рефинансировать кредит. Все сложности, которые возникают при погашении задолженности, важно сразу обсуждать с кредитором. Это поможет своевременно уладить проблемы и не увязнуть в долгах.
Когда банк не может взыскать долг по кредиту с родственников заемщика?
К сожалению, в попытке если и не взыскать долг с родственников заемщика, то, по меньшей мере, оказать на них психологическое воздействие, банки очень часто предъявляют к родным должника безосновательные претензии. Все дело в том, что этот вариант бывает действительно эффективным: банк атакует звонками и СМС-ками родственников, те – начинают воздействовать на должника, а иногда и просто, чтобы прекратить стрессовую ситуацию, сами платят за заемщика. Многие, увы, и вовсе не знают, что подобного рода действия банков могут быть незаконными, а если и знают, то не понимают, как можно им противостоять.
Банк не может требовать от родственников заемщика-должника погасить кредит только потому, что они являются родственниками. Эти действия незаконны, и никакой судебной перспективы не имеют. Правда, безосновательно банк никогда не станет обращаться в суд, поэтому-то все подобного рода действия, если родственники отказываются платить или игнорируют требования, ни к чему и не приводят. Нужно лишь грамотно выстроить свою линию защиты:
- Если банк звонит вам по поводу долга вашего родственника, постарайтесь выяснить, какие у него основания для предъявления именно вам этих требований. Обычно все основания – отсылка к родственным связям и для пущей убедительности дополнение своих слов многочисленными положениями закона, которые на самом деле никаких реальных оснований что-либо требовать не дают, но зато выглядят в силу юридической неподкованности людей убедительно.
- Если вы четко уверены, что поручителем, созаемщиком или наследником не являетесь, можете просто игнорировать все банковские требования. Начинают угрожать – обращайтесь в полицию. Правда, банки редко прибегают к угрозам, но от коллекторов этого стоит ожидать.
- Если в ваш адрес поступила письменная претензия банка, изучите требования и их основания. Банк крайне редко пишет официальные претензии, если для этого нет реальных поводов. Не исключено, что вы забыли о том, что поручались за должника, или, возможно, ваши данные, документы были использованы незаконно. В любом случае следует первично разобраться в ситуации. Все причины обращения банка к вам должны быть изложены в претензии. Если посчитаете нужным, подготовьте и направьте в банк свои возражения на требования.
Четыре случая, когда банк может взыскать задолженность с родственников
В некоторых случаях банк действительно может потребовать от родственников погасить долг, причем при отказе кредитор вправе обратиться в суд и арестовать счета и имущество, если родственник является:
- поручителем по кредиту;
- созаемщиком;
- наследником умершего заемщика;
- супругом.
В первом случае родственник заведомо знал о том, что поскольку он выступает поручителем, банк действительно сможет обратиться к нему, если основной заемщик перестал выполнять финансовые обязательства. Размер выплат и другие условия поручительства определяются договором.
Смотрите также:
- Как получить отсрочку платежа по кредиту, если нечем платить + образец заявления
- Как признать себя банкротом
- Что такое кредитные каникулы и как их получить