Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Мораторий на банкротство: последствия для должников и кредиторов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для физлиц и ИП назначение моратория — страховой случай, как и ликвидация учреждения. При этом все застрахованные вклады на сумму до 1,4 млн. рублей РФ или эквивалентные этой сумме деньги в иностранной валюте возвратят владельцам. Если сумма на счете превышает застрахованную, то разницу не компенсируют.
Важно! Мораторий представлен специальным процессом, при котором предоставляется право банку на получение отсрочки по обязательствам, причем максимальный период времени, на который вводится данная процедура, представлен тремя месяцами.
В России к такой процедуре прибегает Банк России достаточно редко, так как обычно альтернативой выступает отзыв лицензии.
Также нередко используется процедура банкротства, если организация не может далее справляться со своими обязательствами.
При введении моратория выполняются стандартные действия:
- приостанавливается функционирование исполнительных органов в банке;
- от одной недели до трех месяцев банковская организация не исполняет обязательства перед многочисленными кредиторами.
Все эти действия приводят к тому, что прекращается основная работа банка.
При запуске процедур банкротства автоматически приостанавливается начисление договорных платежей. В то же время компенсаторным механизмом защиты интересов кредиторов тут выступает рассматриваемая величина.
Причем законодательство вынуждает истца включать в перечень требований указанные суммы. Соответственно, погашение таких обязательств становится для должника приоритетной задачей.
Указанные платежи во время этапа наблюдения не причисляются к списку, указанному в реестре требований кредиторов. Эта величина не рассчитывается заново, если в деле возникли отдельные сопровождающие суммы.
Для вычисления указанного параметра используется специальная формула, о которой речь пойдет ниже. Кроме того, законодательство требует соблюдения определенных правил при бухгалтерском учете этих выплат.
Что говорит статистика
По данным Федресурса, с января по сентябрь 2022 года темпы наращивания количества банкротств снизилось.
Количество граждан, признанных судом банкротами, увеличилось на 41,2%, по сравнению с прошлым годом. В 2021 году прирост составил 78%. В количественном выражении свои долги списали 192,14 тысячи человек. Таким образом, с начала действия закона о банкротстве, долги в России смогли «отменить» 669,3 тысячи граждан.
При этом граждане банкротят себя сами — в 96,1% случаев люди сами обращаются в суд с просьбой признать себя неплатежеспособными и списать долги. В 2,7% случаев в арбитраж обращаются кредиторы. 1,2% случаев приходится на налоговиков.
Кстати, в рамках внесудебной процедуры (обращение подается через МФЦ) списать свои долги до 500 тысяч рублей смогли всего 3,65 тысяч граждан. Процедура остается доступной только тем, у кого вообще ничего нет — ни дохода, ни имущества, все их долги уже давно просужены, а исполнительные листы закрыты.
Что касается компаний, то количество корпоративных банкротств снизилось, правда, всего на 2,4% — до 7,37 тысяч в январе-сентябре 2022 года.
Что делать гражданам?
Если вы уже сейчас понимаете, что завтра ваше экономическое положение не станет лучше — самое время обратиться за помощью в Национальный центр банкротств. Юристы ознакомятся с вашей ситуацией и помогут составить план выхода из личного кризиса. Результатом такого сотрудничества станет полное списание долгов.
Согласно закону «О несостоятельности (банкротстве)», гражданин, почувствовавший, что больше не в силах погашать свои долги в прежних объемах, обязан сообщить о своей несостоятельности — обратиться в арбитраж и попросить суд признать себя банкротом
Пока что это единственный законный способ в России полностью списать свои долги, включая кредиты, микрозаймы, долги по налогам, коммуналке и распискам.
Как долго будет действовать мораторий?
Премьер-министр сообщил, что мораторий будет действовать полгода и коснётся как организаций, так и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Таким образом, мораторий будет действовать с первого апреля 2022 года до первого октября 2022 года. Однако на этом его действие может и не прекратиться.
Пунктом 1 ст. 9.1 Закона «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрено право Правительства РФ на продление срока действия моратория в случае, если послужившие основанием введения меры обстоятельства не были устранены.
С принятым решением согласны не все. Так, Федеральная Налоговая Служба ранее, тридцатого марта, выразила протест и направила письмо в Минэкономиразвития. В письме ФНС заявляла, что прекращение взысканий по «старым» долгам в рамках моратория может привести к ситуации, когда недобросовестные, но платежеспособные компании прекратят платежи и начнут рассчитываться с контрагентами избирательно.
ФНС напоминает о последствиях применения моратория на банкротства в 2020 году, когда приостановка возбуждения дел о банкротстве привела к множеству споров, возникших именно из-за нежелания платежеспособных организаций платить своим контрагентам.
«Имеются иные многочисленные судебные споры, когда платежеспособные организации и аффилированные к ним лица используют ограничения на проведение исполнительных действий для непогашения долгов при отсутствии к этому объективных оснований: ПАО «Южный Кузбасс» («Мечел»), ОАО «РЖД», ООО «А101», ПАО «ГК ПИК» и другие«, — цитирует письмо замглавы ФНС Константина Чекмышева «Интерфакс».
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Отсутствие опыта
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Стоимость
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
Длительность
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
Продажа имущества
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
Списывают не все долги
Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
Опасные советы недобросовестных юристов
Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству, а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья, так как все это подлежит продаже на торгах. Но они зачастую не сообщают клиенту о том, что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать субъектом преступления. Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд. Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.
1. В первую очередь, мораторий предоставляет вам гарантию, что в отношении вас не будет введена процедура банкротства и, как следствие, все негативные последствия, вытекающие из данной процедуры. Тем самым, у вас появляется возможность для восстановления вашей деятельности и исполнения ваших обязательств перед кредиторами.
Нужно ли что-то делать, чтобы ваши кредиторы все-таки не инициировали процедуру? Нет, не нужно.
Арбитражный суд (далее по тексту — АС) вернет заявление ваших кредиторов в период моратория. Также, под возврат заявления попадают и те заявления кредиторов, которые были поданы в АС, но по ним не был решен вопрос их принятия. Здесь, конечно, возникнет много спорных вопросов, ответы на которые мы получим, наверное, только из судебной практики. Предполагаю, что практика будет складываться негативно для всех, кто будет пробовать оспаривать.
Здесь еще важный момент для юристов, которые знакомы с процедурой и алгоритмом действий и знают, что перед тем, как обратиться в АС с заявлением, необходимо подать уведомление о намерении обратиться с заявлением о признании должника банкротом. В случае подачи в период действия моратория, данное уведомление не подлежит размещению до окончания срока моратория. Кстати, если вы все-таки успели и ваше уведомление включено в реестр на дату начала моратория, оно все равно утратит силу.
2. Во-вторых, на срок действия моратория, если вы попадайте под него (как это проверить, указано выше), в отношении вас:
— приостанавливаются обязанности должника. Таким образом, вам дается возможность самостоятельно разобраться со своими финансовыми сложностями и формировать графики платежей для того, чтобы восстановить свою платежеспособность.
— не допускается обращение взыскания на заложенное имущество даже в судебном порядке. Это также один из важнейших пунктов, который позволит с помощью имущества, которое даже заложено, восстанавливать свою деятельность и свою платежеспособность.
— приостанавливаются исполнительные производства по имущественным требованиям, которые возникли до введения моратория! Да, действительно, законодатель пошел на такую меру, для стабильности в экономике, а также в целях восстановления организаций, пострадавших от COVID-19.
При этом, обращаю внимание, что аресты на имущество должника не будут сниматься. Это еще одна неоднозначная норма, и как она будет реализовываться, под большим вопросом.
Предполагаю, что законодатель пытался заложить следующий смысл: используйте имущество, которое вам принадлежит, реализуйте его потенциал для восстановления своего финансового положения, но при этом вам запрещено распоряжаться им, а именно продавать и передавать третьим лицам. Но, думаю, многие коллеги со мной поспорят, и будет масса вопросов по реализации и исполнении данной статьи уполномоченными органами. Также ждем судебной практики и готовы сами её формировать.
Что поможет выйти из банкротства
Если вы оказались в сложной ситуации, и пандемия сыграла с вашим бизнесом очень сложную игру, либо кредиторы в это время инициировали банкротство фирмы, не стоит винить себя. Во времена экономических трудностей такие сюрпризы происходят нередко. Неожиданный рост цен, снижение прибыли, незапланированное увеличение расходов, снижение спроса на товары или услуги, а также любые другие причины могут вывести из себя даже самых устойчивых и опытных предпринимателей. Задача владельца бизнеса в такой ситуации – сконцентрироваться на решении проблемы, а не на самой проблеме. Не стоит долго разжевывать как и почему это могло произойти именно с вами. Важно, как можно быстрее найти решение проблемы, а для этого нужно составить правильный план действий выхода из кризиса.
Уйдут должники, державшиеся на моратории
Большинство экспертов считают, что продлевать мораторий в существующем формате — только вредить экономике. «Сохранение моратория в текущем виде опасно для платежной дисциплины. Кроме того, будет возрастать число латентных банкротов, что критично для кредиторов», — считает Литовцева. «Из-за снижения стимулов своевременно платить по долгам высок риск появления эффекта домино», — соглашается руководитель «Федресурса» Алексей Юхнин.
Авдеева из «Деловой России» подчеркивает, что и точечный мораторий должен вводиться лишь по заявлению должника. И от него обязательно нужно требовать предоставления доказательств, что он пострадал от введенных санкций.
«Сейчас постепенно ситуация стабилизировалась, и [в чем] смысл в длительном продлении моратория?» — задавался риторическим вопросом в беседе с «Интерфаксом» президент «Опоры России» Александр Калинин на ВЭФ-2022.
Он, напротив, считает, что механизм банкротства многим компаниям может быть полезен. «Процедура банкротства — это цивилизованный процесс, во-первых, избавления от неэффективно работающих хозяйственных субъектов. Во-вторых, это возможность сохранения бизнеса там, где бизнес оказался неплатежеспособным», — говорил он. Обороту требуется очищение от уже «мертвых» должников, которые все это время существовали только по причине действия моратория, соглашается Осипов из BGP Litigation.
Окончание мониторинга повлечет увеличение числа банкротств, но, как считают эксперты, лавинообразным он не станет. «Безусловно, по завершении моратория будет рост количества заявлений о банкротстве от заинтересованных кредиторов, однако я не ожидаю, что такой рост будет существенным. Основываясь на результатах «ковидного» моратория, я ожидаю рост в пределах 5-7% в годовом исчислении», — говорит Юхнин.
Литовцева из «Пепеляев групп» в свою очередь полагает, что на период после предыдущего моратория ориентироваться не стоит. Увеличение числа банкротств произойдет неизбежно, но, по ее словам, не только в связи с тем, что в период моратория их инициирование было невозможно, а еще и потому, что существенное ухудшение экономической ситуации в целом привело многие компании к краху. «И именно это ухудшит статистику банкротств», — подчеркивает она.
Запрет на изъятие имущества
По статистике кредиторы нечасто инициируют дела о банкротстве физических лиц. Гораздо чаще они используют следующие схемы возврата своих денег:
-
если банк выдал кредит под залог имущества, при появлении просрочек он обращает взыскание на предмет залога, в судебном или внесудебном (когда это предусмотрено договором и разрешено законом) порядке,
-
если залога нет – кредитор идёт в суд, получает решение о взыскании задолженности и исполнительный лист и передаёт его судебным приставам.
Введенный мораторий помогает гражданам и в этих ситуациях:
На все 6 месяцев кредиторы лишаются права забирать заложенное имущество. Особенно важно это для лиц, взявших ипотечный кредит и оказавшихся не в состоянии платить по нему: до 01 октября 2022 года банк не тронет ипотечное жилье.
В период моратория судебные приставы приостанавливают исполнительные производства по возникшим до 01 апреля требованиям. То есть принудительное изъятие имущества должников по исполнительным документам за накопившиеся к 01 апреля долги на полгода «замораживается».
Порядок работы ФССП в новых условиях ещё формируется, в любом случае для приостановки производства должнику нужно направить судебным приставам заявление об этом.
Важно учитывать, что:
-
наложение приставами ограничений на распоряжение имуществом не запрещено, ранее наложенные ограничения также остаются в силе,
-
по требованиям о возмещении вреда здоровью, выплате алиментов и зарплаты исполнительные действия не приостанавливаются.
Что делать кредиторам в период моратория на банкротство?
В первую очередь мораторий нужен для защиты должников. Но не полученные вовремя платежи могут подкосить их кредиторов. Неисполнение обязательств контрагентом — одна из наиболее частых причин банкротства компании, констатируют юристы.
Ситуация, по их словам, требует от обеих сторон конструктивного диалога по вопросу урегулирования взаимных притязаний на гибких условиях. Помимо умения договариваться кредиторам нужно настаивать и на дополнительном обеспечении исполнения обязательств: залоге, поручительстве, банковской гарантии.
Паузу в банкротствах кредиторы могут использовать и по-другому. Если в распоряжении должника имеется какое-либо имущество, можно попросить суд наложить обеспечительные меры, например в виде ареста. В таком случае нужно сослаться на невозможность иным образом воспрепятствовать потенциальным недобросовестным действиям должника.
Кроме того, после вступления решения о взыскании задолженности в силу можно получить исполнительный лист: по уже «просуженным» долгам сохраняется возможность возбуждения исполнительного производства. Принудительно списать деньги по общему правилу не получится, но мораторий не помешает приставу обнаружить такое имущество и наложить на него арест. Кроме того, можно принудительно списать средства по требованиям о возмещении вреда жизни, здоровью, выплате зарплаты и выходного пособия, алиментов.
В каких случаях можно объявить о банкротстве?
Во время действия моратория кредиторы не смогут инициировать банкротство должников, но заемщики могут инициировать дело о собственной несостоятельности либо отказаться от моратория.
С сентября 2020 года в России есть возможность добиться банкротства по упрощенной процедуре через МФЦ. Граждане могут инициировать свое банкротство во внесудебном порядке через многофункциональные центры, если:
- долг составляет 50–500 тыс. рублей (если сумма больше, то банкротство можно оформить только в судебном порядке);
- нет финансовых возможностей или имущества для погашения долга (исполнительное производство было прекращено из-за отсутствия имущества).
Чтобы объявить о банкротстве достаточно подать заявление в МФЦ и предоставить следующие документы:
- заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке;
- документ, удостоверяющий личность заявителя (представителя заявителя);
- документ, подтверждающий место жительства или пребывания гражданина.
Для внесудебного банкротства понадобятся такие документы:
- заявление о внесудебном банкротстве;
- список кредиторов;
- информация об открытых счетах;
- свидетельство о временной регистрации, если вы подаете заявление не по месту постоянной прописки;
- нотариальная доверенность, если документы подает юрист или представитель.
Придется отдать все, до последней гнутой ложки
«Если решишься на признание себя банкротом — придется отдать все!», — так пугают физлиц банкротством люди, которые являются «идейными» противниками списания долгов.
Это, как правило, представители кредиторов, управляющих компаний и других структур, которые могут нам что-то дать в долг — деньги, свет, диван в рассрочку. Конечно, их уговоры «не банкроться!» имеют смысл. Но только для них же самих, ведь они живут с объема возвращенных должниками средств.
При этом они совершенно не желают признавать, что банкротство — это не семейный развод, где полыхают страсти из сериала про колумбийских наркобаронов. Банкротство — это не тот случай, когда просто из принципа можно подложить бывшему любимому человеку стрихнина в борщ. Как плату за бесцельно прожитые годы.
Запомните, что в процедуре списании долгов нет места ненависти и мести, а есть лишь холодный расчет. Расчет на то, что суд гуманен. Что судья понимает, что если сегодня долги человеку не аннулировать, то должник все равно их никогда не выплатит. Проживи такой гражданин хоть 10 жизней и возьми хоть 100 подработок.
Если человек имеет «на себе» много имущества, то, как правило, ему в голову не приходит идти в Арбитражный суд с заявлением на банкротство. А если такие люди подают на банкротство, то это зачастую оказывается такое банкротство, которое потом в учебниках по юриспруденции называют фиктивным.
Большинства обескровленных кредитами людей такое банкротство не касается.