Погашение ипотечного займа материнским капиталом

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Погашение ипотечного займа материнским капиталом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Самый большой риск подобного вложения — это сложности при продаже квартиры с маткапиталом. Так как доля выделяется одному или нескольким детям, то продать такое жильё можно исключительно с разрешения опеки. Кроме того, новая доля должна быть заново выделена в квартире, где условия не хуже прежних.

Как оплатить ипотеку маткапиталом

Федерякина рассказала, что можно найти выход для оплаты платежей по кредиту. Первый вариант – это ежемесячно подавать заявление о перечислении денежной суммы в размере платежа по ипотеке.

«Считаю, что данный способ неудобный, так как требует подачи заявления раз в месяц с предоставлением пакета документов, в том числе справки из банка об остатке задолженности. Также сложно предсказать, в какой именно день Социальный Фонд перечислит деньги в банк, в результате чего можно допустить просрочку», – предупредила юрист.

Второй вариант можно использовать, если семья подходит под условия получения ежемесячной выплаты и размер выплаты позволяет перекрывать платеж по ипотеке. Владелец сертификата, получив выплату, может самостоятельно направлять ее на уплату платежа. Если же он является основным заемщиком по кредиту, тогда еще удобнее будет указать сразу реквизиты счета, с которого происходит ежемесячное списание платежей, можно подключить и автоплатеж.

«Считаю, что данный способ более удобный, поскольку обращаться с заявлением в Социальный Фонд нужно раз в 12 месяцев, а также у владельца сертификата не будет возникать обязанности оформлять жилое помещение в собственность членов семьи. Использование средств материнского капитала на оплату ежемесячного платежа по кредиту может на первый взгляд показаться нецелесообразным. Так как гораздо выгоднее погасить им кредит единовременным крупным платежом. Но, по моему мнению, такой способ имеет место быть», – рассказала Федерякина.

Бывают ситуации, когда у семьи или у одинокой женщины с грудным ребенком не хватает средств на оплату ежемесячного платежа по ипотеке. Если направить все средства сразу, это лишь уменьшит платеж, но не избавит от необходимости его ежемесячной уплаты. Поэтому можно направить средства материнского капитала описанными выше способами именно на ежемесячные платежи, считает эксперт. Так можно сохранить семейный бюджет, не допустить просрочек и не портить кредитную историю.

Документы для использования материнского капитала на погашение ипотеки

Теперь нужно собрать пакет документов для погашения ипотеки. Понадобятся:

• паспортные данные заёмщиков;
• СНИЛС;
• свидетельство о браке, если оно есть;
• сертификат материнского капитала (электронная версия подойдёт);
• кредитный договор;
• нотариальное обязательство о выделении долей;
• справка из банка о наличии ипотеки;
• договор купли-продажи на квартиру или договор долевого участия;
• выписка из ЕГРН.

Выделение долей детям

Планируя, как с помощью материнского капитала погасить ипотеку, необходимо учесть, что назначить всех совладельцев недвижимости нужно не позднее, чем через шесть месяцев со дня полного закрытия обязательств (в соответствии с ФЗ №256).

Свою часть должен получить каждый член семьи, то есть жена/муж и дети. Если за время, пока вы рассчитывались по займу, у вас родился еще один ребенок, его будущее тоже следует защитить.

Если этого не сделать или не уложиться в полугодичный срок, информация о данном правонарушении поступит в прокуратуру, и дело может дойти до отзыва средств и, как следствие, до признания сделки по купле-продаже жилья недействительной.

Перед тем как внести материнский (мат) капитал в действующую ипотеку, помните, что соотношение и размеры долей законодательством не установлены.

Как использовать материнский капитал на ипотеку

Деньги, выделенные государством в рамках социальной программы поддержки семей, можно использовать по следующим направлениям:

• Внести первоначальный взнос. Материнский капитал можно использовать, если у семьи нет средств на первоначальный взнос по ипотеке, который составляет обычно от 15% стоимости жилья. Однако не все банки допускают использование сертификата, и отсутствие первоначальных накоплений может стать препятствием и ограничить в приобретении квартиры. Программа «Ипотека с материнским капиталом» от Росбанк Дом предоставляет возможность направить государственные средства на первоначальный взнос, к тому же он может быть на 10% ниже по сравнению с условиями стандартных программ.

• Погасить проценты и некоторую часть задолженности по ипотечному кредиту. Необходимо уведомить кредитное учреждение о желании частично досрочно погасить ипотеку и написать соответствующее заявление в Пенсионном фонде. Государство переведет средства в банк в срок от 1 до 2 месяцев.

• Погасить остаток ипотеки материнским капиталом. Перед тем, как выплатить оставшуюся часть задолженности, необходимо узнать в банке, предусмотрена ли комиссия за полное досрочное погашение. При ее отсутствии можно использовать материнский капитал на ипотеку, для этого следует обратиться в Пенсионный фонд с просьбой перевести средства банку.

Использование материнского капитала на ипотеку: какие документы нужны

Набор документов для оформления кредита с использованием сертификата незначительно отличается от стандартного. Процесс их сбора делится на два этапа:

• подача заявки в банк;

• заключение сделки купли-продажи и выдача ипотечного кредита.

На первом этапе от заемщика потребуются:

• паспорта;

• свидетельства о рождении детей;

• справки о доходах;

• справка из Пенсионного фонда об остатке материнского капитала на счете;

• государственный сертификат;

• ксерокопии трудовых книжки и договора обоих или одного из родителей;

• подтверждение регистрации основного заемщика в субъекте РФ;

• анкета-заявление.

На втором этапе, после получения одобрения банка по кредиту, необходимы:

• документы на недвижимость;

• акт оценщика;

• страховка имущества (и, может быть, здоровья и жизни основного заемщика);

• письменное обязательство родителей выделить доли в приобретенном жилье детям, заверенное нотариусом;

• договор купли-продажи дома или квартиры.

Почему молодые семьи предпочитают закрывать господдержкой ипотечный кредит

В Минтруде России в ноябре 2022 года подсчитали, что за период реализации программы маткапитала 8,8 млн российских семей направили 77% средств, полученных в рамках такой госпомощи, в проекты с недвижимостью.

При этом, по данным правительства, около половины получателей материнского капитала предпочли потратить деньги на погашение ипотеки.

И в этом случае семьи зачастую не достигают существенной экономии от своих действий, поскольку досрочно закрывают ипотечную ссуду, когда значительная часть долга уже выплачена.

Тут хитрость в том, что, хотя регулярные взносы по аннуитетным выплатам (а к ним относится подавляющее большинство ипотечных кредитов) одинаковы на всем протяжении жизни кредита, но на начальном этапе в них «зашито» больше процентов. А чем дольше заемщик обслуживает заем, тем больше в ежемесячных выплатах удельный вес основного долга.

Особенности погашения ипотеки материнским капиталом

Порядок погашения ипотеки за счет средств материнского капитала регламентируется ФЗ от 29.12.2006 N 256-ФЗ (последние изменения – 29 июня 2021 года) «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»

Базовые требования:

1. Имущество должно находиться в любом населенном пункте РФ.
2. Имущество необходимо разделить между всеми членами семьи, в том числе несовершеннолетними детьми. К примеру, если в семье 2 ребенка и родители, то каждый будет собственником доли квартиры, при этом доля может быть любой (принято выделять детям долю, примерно соответствующую доле суммы материнского капитала от общей стоимости жилья).
3. Материнским капиталом можно погасить не только долг, но и направить средства на строительство или оплату первоначального взноса.
4. Нельзя погасить пени и штрафы.
5. Деньги перечисляются одной суммой. Нельзя частью погасить ипотеку, а часть оставить на оплату образования.
6. Сделка согласовывается не только с банком, но и с Пенсионным фондом РФ.

Что такое материнский капитал?

Материнский капитал — это государственная выплата, которую могут получить семьи, в которых с 2007 года появились дети.

Материнский капитал могут получить:

• Мужчины, являющиеся единственными усыновителями второго или последующего ребенка (если решение суда вступило в силу после 1 января 2007 года);
• Женщины, родившие или усыновившие второго или последующего ребенка после 1 января 2007 года;
• Мужчины, являющиеся единственными усыновителями первого ребенка (если решение суда вступило в силу после 1 января 2020 года);
• Женщины, которые родили или усыновили первого ребенка после 1 января 2020 года.

Для того, чтобы распорядиться деньгами данным образом, придется посетить финансовое учреждение, одобрившее заем, и Пенсионный Фонд России. Если покупаемое жилье оформляется под залог, то будет также необходимость посетить Росреестр.

В банке надо предъявить имеющийся сертификат, документ, удостоверяющий личность и заявление о досрочном погашении кредита или части кредита. Там в свою очередь должны выдать справку об остатке по кредиту.

С данной справкой, кредитным договором, бумагой о купле-продаже и прочими документами надо пойти в ПФР. Там пишется заявление о распоряжении средствами. Сотрудники рассматривают дело в течение месяца и при положительном исходе перечисляют средства в банк еще через 30 дней.

Как погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке

Сбербанк – одно из крупнейших финансовых учреждений нашей страны. В нем поддерживаются все программы господдержки по увеличению доступности жилья для граждан России.

Есть здесь программа под названием «Ипотека плюс материнский капитал». Предлагается два варианта кредитования с некоторыми отличиями по условиям и процентным ставкам. Также для молодых семей предусмотрены пониженные проценты, по сравнению с базой.

В общих чертах, Сбербанк предлагает:

• Использовать мат. капитал в качестве первоначального взноса, при условии что он покрывает 20% от стоимости приобретаемой недвижимости.
• Сроки кредитования до 30 лет.
• Процентные ставки от 8,4% при условии покупки долевки в новостройках у отдельных застройщиков, и от 10,25% при сделке с готовым жильем.
• Отсутствие комиссий по обслуживанию кредита.
• Дополнительные бонусы для тех, кто получает заработную плату на карту Сбербанка.

Чтобы погасить ипотеку маткапиталом, необходимо:

Допустим, приобретаемое жилье стоит 2 млн рублей. У вас на руках имеется сертификат на материнский капитал (МК), который вы хотите направить на погашение ипотеки.

Общий порядок действий при этом выглядит так:

1. Вы самостоятельно собираете необходимый для получения кредита первоначальный взнос (обычно составляет 20% от общей суммы, т.е. в нашем примере 400 тыс. рублей) и берете в банке недостающую часть (1,6 млн рублей) для оплаты сделки по приобретению жилья – купля-продажа готовой квартиры или дома или долевое строительство в новостройке.
2. После одобрения банком кредита на недостающую сумму 1,6 млн рублей производятся следующие действия:
   • вместе с продавцом составляются необходимые документы на жилье;
   • производится регистрация ипотеки и в Росреестре выдается свидетельство о праве собственности (отменены, с 2017 года – выписки из ЕГРН) или зарегистрированный договор долевого участия;
   • кредитные средства вместе с первоначальным взносом (в нашем примере на общую сумму 2 млн рублей) банк переводит продавцу.
3. Вы, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, берете в банке справку о задолженности по кредиту (1,6 млн рублей), собираете документы в ПФР для распоряжения средствами материнского капитала, прилагая справку из банка.
4. Если жилье не оформлено в долевую собственность на всех членов семьи (включая несовершеннолетних детей), согласно закону о маткапитале вместе с заявлением о распоряжении в Пенсионный фонд необходимо подать соответствующее нотариальное обязательство, в котором владелец сертификата обязуется выделить доли детям и второму супругу в течение 6 месяцев после полного погашения задолженности и снятия банком обременения (ипотеки) на квартиру.
5. В течение месяца работники Пенсионного фонда рассматривают ваше заявление, а потом еще через 10 рабочих дней деньги перечисляются в банк на погашение части кредита (при условии, что документы в порядке и это именно жилищный кредит).

   Таким образом, в течение 1,5 месяцев, пока средства материнского капитала работники Пенсионного фонда переведут в банк, вы должны оплачивать кредит по-полному, т.е. по всему взятому долгу в размере 1,6 млн руб.

6. После того как средства МК в течение 10 рабочих дней после одобрения заявки в Пенсионном фонде будут зачислены в банк, его сотрудники выдадут вам новый график платежей на остаток задолженности, и вы продолжаете оплачивать ваш кредит до конца самостоятельно, но при этом по договоренности с банком или согласно условиям договора может быть уменьшен размер ежемесячного платежа или сокращен общий срок погашения ипотеки.
7. Если приобретаемое жилье на момент получения ипотечного кредита, для полного или частичного погашения которого были использованы средства материнского капитала, не было оформлено в общую долевую собственность супругов и детей, то в течение 6 месяцев после его полной выплаты и снятия банком ипотеки через Росреестр необходимо исполнить обязательство о выделении долей, зарегистрировав общую долевую собственность на квартиру.

Выделение долей детям после погашения ипотеки материнским капиталом

Одним из главных требований при распоряжении средствами материнского капитала на улучшение жилищных условий, в частности, на уплату долга и процентов по ипотеке, является необходимость выделить в купленном жилье доли обоим супругам и детям (как родным, так и усыновленным).

На законодательном уровне не предусмотрены ограничения к размеру долей, однако на практике существует определенный стандарт. Доли должны быть выделены, исходя из того, какая часть жилплощади была оплачена маткапиталом. Например, средства сертификата (в размере 453026 рублей) были использованы для покупки квартиры стоимостью 900 тысяч рублей (то есть за счет МК была оплачена 1/2 стоимости недвижимости). Если в семье 4 человека, то каждому из них должна быть выделена как минимум 1/8 часть собственности.

Пока недвижимость находится в залоге, выделить в ней доли всем членам семьи нельзя. Поэтому владелец сертификата должен составить обязательство о выделении долей и заверить его у нотариуса. Срок исполнения такого обязательства — 6 месяцев после снятия обременения с жилья.

Чтобы выделить доли в жилом помещении, которое было куплено (построено) на кредитные средства, необходимо:

1. Получить в банке справку об отсутствии задолженности.
2. Предоставить документ в Росреестр (вместе с паспортом и заявлением).
3. Получить выписку из ЕГРН.
4. Выделить доли супругу и детям.

Доли можно выделить двумя способами:

• По соглашению.
• По договору дарения.

Соглашение о распределении долей является более предпочтительным способом, так как он позволяет перераспределить доли в будущем (например, если в семье появятся еще дети). При дарении долей владелец жилого помещения лишается имущественного права на подаренную жилплощадь.

Похожие записи:

• Льготы на коммунальные услуги ветеранам боевых действий
• Какие выплаты идут на 3 ребенка в 2023 в Московской области
• Отказ от наследства в пользу брата процедура