Куда и как правильно жаловаться на МФО — 5 рычагов воздействия

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Куда и как правильно жаловаться на МФО — 5 рычагов воздействия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Разумеется, стоит разобраться, в самой проблеме, и уже после пытаться донести её суть до контролирующих органов. Так, в некоторых случаях достаточным будет просто обратиться в дирекцию конкретной МФО с жалобой. Это имеет отношение к ситуациям, в которых вам, к примеру, отказывают в выдаче займа без объяснения причин, или звонят, убеждая в том, что вы являетесь поручителем, по причине того, что кто-то указал ваш телефон при оформлении договора.

Примеры ситуаций, когда не стоит жаловаться на МФО

Не в каждом случае жалоба на МФО может быть рассмотрена в пользу заявителя. Можно привести несколько ситуаций, при которых нет смысла обращаться за помощью в вышестоящие инстанции:

1. Кредитор взыскал комиссию, которая была предусмотрена в условиях договора, однако заемщик не заметил этот пункт по своей невнимательности. В этом случае с точки зрения закона в действиях МФО нет нарушения. Виноват только заемщик, так как он подписал договор, детально не ознакомившись с условиями.
2. Причиной жалобы является обращение МФО за помощью к коллектору – по закону кредитор имеет право привлечь к процессу взыскания просроченной задолженности третьих лиц.
3. За просрочку займа начислен штраф – это также законная мера, которую вправе применять МФО по отношению к недобросовестным заемщикам.
4. Иные ситуации, когда по закону действия кредитора не являются нарушением.

Выгодные курсы обмена валют в Москве

Валюта	Лучшая покупка	Лучшая продажа	Курс ЦБ РФ
Доллар США	76.100	74.300	75.1996
Евро	90.050	90.270	91.1946
Фунт стерлингов	99.500	100.700	100.7900
Китайский юань	11.250	11.380	11.4651
Швейцарский франк	90.000	83.950	84.2195
Японская йена	0.704	0.724	72.0890
Чешская крона	3.359	3.427	34.5055
Турецкая лира	9.392	9.583	95.3197
Шведская крона	8.682	8.858	88.7782
Сингапурский доллар	54.926	56.038	56.2408
Польский злотый	19.908	20.311	20.3567
Норвежская крона	8.353	8.523	85.4949
Канадский доллар	57.105	58.260	58.2446
Индийская рупия	0.988	1.008	10.1748
Датская крона	11.705	12.575	12.2519
Болгарский лев	45.509	46.430	46.6267
Азербайджанский манат	43.055	43.927	44.2611
Австралийский доллар	54.432	55.537	55.8507

В каких ситуациях лучше воздержаться от гневного письма?

• Если кредитная организация продала/передала ваш долг в коллекторское агентство согласно условиям. Практически в каждом договоре прописывается условие по переуступке прав требования третьим лицам. Если в договоре есть такой пункт и вы его подписали, значит, кредитор вправе передавать/продавать ваш долг
• Если вы не оплачиваете займ, и вам звонит служба взыскания финучреждения для выявления причин неоплаты, для дальнейшего урегулирования задолженности и т.д. Другое дело, если вам звонят в ночное время, в выходные, угрожают и т.д. В этих случаях можно смело писать жалобу
• Если ваши банковские счета арестовали судебные приставы. Конечно в этом вопросе много лазеек, можно здесь вспомнить и про банковскую тайну и т.д., но в 99,9% случаев — споры на эту тему ни к чему не приведут.

Куда подать жалобу на МФО?

Жалобу на МФО можно отправить:

1. В центральный Банк Российской Федерации. ЦБ РФ является регулятором рынка потребительского кредитования, ведет надзор за субъектами микрофинансирования. Для целей надзора ведется реестр данного бизнеса. Обратиться в ЦБ РФ можно по почте, на сайте, при личном обращении в управление ЦБ РФ в городе. Жалоба в ЦБ на МФО должна быть выходов в случае: высокого процента по займу или завышенной неустойки по договору займа, разногласия по поводу условий возвращения, иное
2. В Роспотребнадзор. Данный контролирующий орган имеет компетенции в отношении заимодавцев быстроденег при нарушении условий потребительского кредитования. В Роспоребнадзор жалуемся, если нарушены потребительские права: условия договора не соответствуют закону,навязаны дополнительные услуги, высокий процент и незаконные комиссии
3. Жалоба в СРО так же может быть направлена во всех вышеперечисленных случаях. Некоторые микрофинансовые организации состоят в СРО МиР, членство в которой дают СРО полномочия контроля за деятельность таких организаций. Отправить жалобу в СРО можно Почтой России или по телефону горячей линии СРО (указан на сайте).
4. С 2018 года существует возможность жаловаться на МФО финансовому омбудсмену. Финансовые омбудсмен призван урегулировать конфликты граждан и кредитных организаций.
5. В ФССП РФ жалоба на сторону договора направляется, если применяются незаконные средства урегулирования задолженности.
6. В ФАС жалуются при выявлении несоблюдения законодательства о рекламе или иных злоупотреблений.

Какие нормативные акты регулируют деятельность МФО?

В случае конфликта с МФО потребуется составить жалобу. На что сослаться, какие законы указывать?

В 2021 деятельность микрофинансовых организаций регламентируется правовыми актами:

• Федеральный закон № 59-ФЗ О порядке рассмотрения обращений граждан РФ.
• Базовым стандартом ЦБ РФ от 22 июня 2017 года о защите прав физических и юридических лиц при оказании финансовых услуг.
• № 353-ФЗ, о потребительских кредитах.
• № 230-ФЗ, который устанавливает ограничения для коллекторских агентств. Он также регламентирует поведение финансовых организаций в случае просрочек.
• № 152-ФЗ, который защищает персональные данные заемщиков.
• № 151-ФЗ, который устанавливает стандарты и правила для МФО.
• № 123-ФЗ, который устанавливает правила и регламент для финансового омбудсмена.
• № 229-ФЗ, который устанавливает регламент для деятельности судебных приставов.
• Определения Верховного Суда РФ от 21.06.2019 № 20-ААД19-2, от 13.06.2019 № 11-ААД19-4, от 27.09.2018 № 53-ААД18-10. Ими устанавливаются случаи, в которых ЦБ не рассматривает жалобы от населения.

Куда жаловаться на микрофинансовую организацию?

Жаловаться или нет на действия микрофинансового учреждения – вопрос спорный. В первую очередь, это зависит от оснований для претензий. Заявление считается обоснованным, если имеет место:

• изменение условий договора в одностороннем порядке;
• невыполнение организацией обязательств;
• неправомерное взыскание пеней или комиссий;
• принудительное заключение страхового соглашения;
• применение в адрес должника угроз, шантажа, мошенничества и т.п.;
• полное или частичное ограничение на досрочное погашение;
• отказ в выдаче выписки и/или справки по оплаченному кредиту;
• навязывание МФО конкретного судебного органа при урегулировании конфликта;
• некорректное отношение банка, коллектора или службы безопасности к клиенту;
• нарушение конфиденциальности;
• передача долга по договору цессии, хотя данное условие не значится в кредитном соглашении;
• необоснованный арест банковской карты или списание средств;
• требование возврата задолженности после истечения срока давности.

Мобильное приложение для жалоб

По заявлению М. Мамута, руководителя отдела по защите потребительских прав в сфере финансовых услуг, Центральный Банк РФ планирует вывести механизм взаимодействия с населением на новый уровень. Усовершенствование касается работы с претензиями на микрокредитные учреждения и иные организации, задействованные на финансовом рынке.

В планах органа включено создание приложения для мобильных устройств, через которое граждане могут направлять претензии непосредственно регулятору. Запуск нововведения может состояться к концу 2021 года. Примечательно, что участники этого рынка выражают опасения, что такой механизм может повлечь резкий рост претензий.

К сведению: Жалобы через приложение планируют принимать не только на микрофинансовые учреждения, но и на некредитные компании, в т.ч. страховые организации.

На основании замечаний Михаила Мамута, у каждого гражданина будет возможность после установки приложения давать оценку банку, выдвигать предложения по совершенствованию инструмента и оставлять свои отзывы о работе сотрудников. Более того, в планах ЦБ РФ стоит организация интеграции к реестрам и базам данных финансового рынка. Это позволит в оперативные сроки проверять статус учреждений и актуальность лицензии.

Главной задачей, которую призвано решить мобильное приложение, это снижение количества правонарушений недостойными микрофинансовыми организациями и другими кредитными учреждениями. А также увеличение доли прозрачности финансового рынка, его доступности и адаптация возможностей для населения по защите собственных прав.

Основания для жалобы на МФО

Для начала проясним: если вы брали микрокредит в МКК, и не вернули его, организация имеет законное право действовать – звонить вам и напоминать про долг, начислять пеню, подавать в суд. Все законно – заемные деньги нужно возвращать. Основания для жалобы появляются тогда, когда микрокредитная компания выходит за рамки закона либо при истребовании долга, либо при заключении договора. Весомые причины для жалобы:

• у МКК нет лицензии на выдачу микрокредитов;
• организация размещает на своем сайте или в офисе неверные или вводящие в заблуждение данные о своих предложениях (или вообще ничего не размещает);
• МФО препятствует возвращению долга, чтобы накрутить штраф;
• компания использует запрещенные способы возврата денег – раскрывает ваши личные данные, передает без вашего согласия права на кредит коллекторам;
• годовая процентная ставка по кредиту сроком до года превышает 365%;
• вам оформили микрозайм с обеспечением в виде залога недвижимости;
• сумма штрафа + просрочки превысила двукратный размер тела минизайма;
• с вас взяли дополнительные деньги без вашего ведома – за реструктуризацию, например;
• микрофинансовая организация без вашего согласия изменила условия договора после того, как он был заключен;
• сотрудники МКК или коллекторы звонят слишком часто или делают это в запрещенное время;
• МФО игнорирует вашего адвоката и продолжает вам звонить;
• коллекторы оказывают психологическое давление, угрожают или делают что-либо, что наносит вам вред.

Как видите, причин для жалобы – много. Разберемся, как ее составить и куда отправить.

ТОП 12 причин по которым можно подать жалобу на МФО

В последнее время микрофинансовый рынок находится под жестким контролем со стороны Центробанка, а порядок выдачи займов упорядочили, благодаря закреплению важных правых норм по защите прав заемщиков. Но проблем в работе МФО остается немало.

Все нарушения, которые допускают кредиторы в своей работе, можно разделить на две группы:

• нарушения в процессе оформления и выдачи займов;
• нарушения при взыскании задолженности.

По закону микрофинансовая компания должна предоставить заемщику полный спектр необходимой информации, чтобы тот мог принять взвешенное решение о получении займа. Если она уклоняется от передачи этих сведений или реальные условия кредитования существенно отличаются от договорных или законодательно установленных условий, это повод заемщику предпринять меры по защите своих интересов.

Взыскивать просроченные долги с заемщиков – законное право микрофинансовой компании, но злоупотреблять им, переходя к грубым методам работы с должниками, она не может. Поэтому обо всех противоправных действиях службы взыскания или коллекторов нужно незамедлительно сообщать в контролирующие инстанции.

Наиболее распространенными причинами, которые вынуждаются обратиться на МФО с жалобой, являются:

1. МФО выдает займы с нарушением законодательства – она не состоит в СРО и не имеет лицензии Центробанка.
2. Микрозайм выдан под залог квартиры – с 2019 года выдавать займы под залог недвижимости запрещено.
3. С заемщика незаконно взыскали комиссию – например, за получение или досрочное погашение займа.
4. Заемщику навязали дополнительные услуги или договора при оформлении займа – страховку, юридическое сопровождение и пр.
5. Процентная ставка по займу выше предельного значения в 1% ежедневно.
6. Кредитор требует вернуть больше, чем это допускает закон. Нарушением являются случаи, когда общая сумма начисленных платежей по займу (включая пени и штрафы) превысила 1,5-кратный размер первоначального долга.
7. Специалисты по взысканию долга и коллекторы приходят к заемщику чаще раза в неделю и нарушают лимиты на обзвон по вопросу взыскания долга – они звонят чаще, чем раз в две недели, либо ночью.
8. Права требования по договору незаконно передали коллекторам, хотя заемщик был против.
9. На должника оказывают психологическое давление, угрожают применением силы или угрозой убийства, причинением вреда здоровья ему и его близким.
10. Заемщику испортили имущество и угрожают уничтожить (прокололи шины, раскрасили подъезд оскорбительными надписями и пр.).
11. Паспортными данными гражданина воспользовались мошенники и взяли займ на его имя.
12. МФО передала персональные данные заемщика без согласия.

Куда подать жалобу на МФО?

Жалобу на МФО можно отправить:

1. В центральный Банк Российской Федерации. ЦБ РФ является регулятором рынка потребительского кредитования, ведет надзор за субъектами микрофинансирования. Для целей надзора ведется реестр данного бизнеса. Обратиться в ЦБ РФ можно по почте, на сайте, при личном обращении в управление ЦБ РФ в городе. Жалоба в ЦБ на МФО должна быть выходов в случае: высокого процента по займу или завышенной неустойки по договору займа, разногласия по поводу условий возвращения, иное
2. В Роспотребнадзор. Данный контролирующий орган имеет компетенции в отношении заимодавцев быстроденег при нарушении условий потребительского кредитования. В Роспоребнадзор жалуемся, если нарушены потребительские права: условия договора не соответствуют закону,навязаны дополнительные услуги, высокий процент и незаконные комиссии
3. Жалоба в СРО так же может быть направлена во всех вышеперечисленных случаях. Некоторые микрофинансовые организации состоят в СРО МиР, членство в которой дают СРО полномочия контроля за деятельность таких организаций. Отправить жалобу в СРО можно Почтой России или по телефону горячей линии СРО (указан на сайте).
4. С 2021 года существует возможность жаловаться на МФО финансовому омбудсмену. Финансовые омбудсмен призван урегулировать конфликты граждан и кредитных организаций.
5. В ФССП РФ жалоба на сторону договора направляется, если применяются незаконные средства урегулирования задолженности.
6. В ФАС жалуются при выявлении несоблюдения законодательства о рекламе или иных злоупотреблений.

Являясь организацией, деятельность которой призвана приносить прибыль, боятся основных санкций, предусмотренных законодательством за нарушения:

• К примеру, непредоставление сведений о кредитной истории чревато штрафом до 50 000 рублей.
• Если предпринимает незаконные действия, направленные на возврат денег заемщиком, то может быть оштрафована на сумму до 100 000 рублей.
• Нераскрытие публично информации об условиях получения займа (договора займа) в сети Интернет и иными способами до 100 000 рублей.
• В конце 2018 года Банк России определил размеры штрафов за нарушения законодательства — 0,05% от суммы задолженности граждан и юрлиц перед МФО (по основному долгу) на последнее число квартала, предшествующему наступлению ответственности.

О каких нарушениях кредиторов стоит сообщать надзорным органам?

Вышеуказанные инстанции готовы рассмотреть любую жалобу, которая говорит о несоблюдении прав или законов. Вот самые основные поводы для обращения:

• ставка выше указаний регулятора – на момент обращения в МФО;
• начисление незаконных комиссий – к примеру, за досрочное внесение долга;
• требования возврата большей суммы, чем предусмотрено законом – не более 1,5-кратной величины процентов и пеней;
• разглашение личных данных – здесь можно дополнительно известить о происходящем Роскомнадзор;
• увеличение процентов после выдачи средств;
• выдача денег нелегальной МФО или недееспособному лицу;
• мошеннические действия – оформление по чужим документам;
• грубое нарушение правил работы службы взыскания.

Рассмотрена будет любая жалоба, даже если повод обращения не входит в стандартный список.

Экспертное мнение

Если ваш банк или микрофинансовая организация донимает вас назойливыми звонками и СМС, то лучший способ избавиться от них – это обратиться непосредственно в организацию и потребовать удалить ваш телефонный номер из рекламной рассылки. Это можно сделать лично в отделении, по телефону, на сайте или по почте. Телефон контактного центра всегда указан в договоре, почтовый адрес можно уточнить на сайте организации. Не лишним будет продублировать ваше обращение несколькими способами.

В обращении смело ссылайтесь на Федеральный закон «О рекламе» от 13 марта 2006 года. Согласно нему, любое распространение рекламы с помощью телефона разрешается только при согласии клиента. Если сотрудник контактного центра станет указывать на ваше согласие на обработку персональных данных, смело ссылайтесь на Федеральный закон «О персональных данных» от 30 января 2007 года, который позволяет только обрабатывать ваши данные, но не использовать их в целях рекламы.

Если же вас донимает по телефону чужой банк или МФО, которые достали ваш телефонный номер незаконным способом, то потребуйте, чтобы звонящий представился и объяснил, откуда у него ваш номер телефона. Обычно это охлаждает энтузиазм звонящего. Бывает, что вам звонит не живой человек, а робот. Но и в этом случае не стоит сразу бросать трубку. Узнайте, от имени какой организации вам звонят. Обычно рекламное предложение сопровождается указанием телефона или сайта организации. Обращайтесь по этим контактам и требуйте объяснений.

Вы можете столкнуться с недобросовестной или вовсе мошеннической организацией, для которой ваши угрозы – это пустой звук. В этих случаях нужно блокировать номера телефонов, с которых вам звонят, внося их в черный список на своем телефоне. Кроме этого, можно установить на своем смартфоне одну программу для блокировки нежелательных звонков и сообщений. Такие программы для любой операционной системы легко найти по запросу «программа блокировки звонков и смс» в Яндексе или Гугле.

Рекламу, приходящую на электронную почту, отмечайте как спам. Если есть возможность, откажитесь от рассылки. У добросовестных рекламодателей в конце письма также должна быть опция «Отказаться от рассылки».

Часто звонок застает человека врасплох, и он сгоряча может сообщить свои данные и даже PIN-код своей карты. Не спешите общаться со звонящим, даже если он утверждает, что ваши деньги в опасности и нужно немедленно сообщить данные карты для блокировки. Именно так и поступают мошенники. Возьмите паузу и попросите перезвонить, а затем сразу же свяжитесь со своим банком, чтобы выяснить, был ли звонок действительно оттуда.

Вы должны понимать, что закон на вашей стороне и если все вышеперечисленные способы не помогают, то вы имеете право обратится в Роспотребнадзор, полицию, прокуратуру и суд.

Александр Кожемякин
РБК, Коммерсантъ, Известия

Если вы столкнулись с телефонной рекламой, то старайтесь бороться с ней грамотными и законными методами. Такие действия помогут вам не только избавиться от навязчивых звонков, но и сохранить свое лицо перед компанией. Если вы сможете определить телефонного мошенника, то сохраните деньги и личные данные. А решение вопроса с коллекторами, которые ищут чужой долг, сохранит ваши нервы и избавит от лишних обвинений.

Напоследок напомним вам два основных правила, которые помогут вам избежать ненужных звонков и рассылок. Не оставляйте свой номер телефона и адрес электронной почты в подозрительных местах и на подозрительных сайтах – так он не попадет к посторонним людям. Всегда изучайте условия обработки персональных данных, когда даете согласие на нее.

Справиться с навязчиывми сообщениями от банков и МФК можно, не прибегая к нежелательным методам. Все зависит от того, какие это сообщения:

• Если вам звонят с предложением оформить кредит или займ – напишите заявление об удалении из базы обзвона
• Если присылают рекламные SMS или электронные письма – отключите рассылку в личном кабинете или также напишите заявление
• Если звонят коллекторы и требуют вернуть чужой долг – обратитесь в компанию, которая выдала заем, и разъясните ситуацию
• Если звонки и собщения не прекращаются – обратитесь в ФАС, Роскомнадзор или Центробанк

Будьте внимательны, когда оставляте свои контактные данные на подозрительных сайтах. Оттуда они могут легко попасть в базы обзвона.

Похожие записи:

• Можно Ли Построить Дом На 3 Сотках Земли По Закону
• Повышение пенсии инвалидам 1, 2 и 3 группы и индексация ЕДВ в 2023 году
• Изменения в больничных с 2023 года