Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека Рефинансирование в Уфе». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.
Требования к объекту залога
| Первичный рынок: | Предметом залога выступают имущественные права (права требования) на строящийся объект недвижимости: квартира / коммерческая недвижимость, принадлежащие Заемщику (и Созаемщику) в соответствии с Договором приобретения; Оплата имущественных прав (прав требования) была осуществлена с использованием кредитных средств по Первоначальному кредитному договору; Организация, осуществляющая строительство жилого/ нежилого объекта, в котором расположен объект недвижимости- юридическое лицо, сотрудничающее с Банком в рамках ипотечных программ по договору о сотрудничестве. Договор приобретения: договор участия в долевом строительстве, оформленный в рамках 214-ФЗ (в том числе с учетом изменений к указанному договору; соглашений, изменяющих порядок оплаты/ сторон по договору); Расчеты по договору приобретения должны быть полностью завершены (на руках у заемщика должен быть документы, подтверждающий окончание взаиморасчетов); Среди участников договора приобретения отсутствуют несовершеннолетние лица; | ||
| Вторичный рынок: | Предмет залога: квартира, жилой дом с земельным участком, коммерческая недвижимость. Право собственности заемщика (и созаемщика) на объект зарегистрировано в ЕГРН; Отсутствуют иные обременения на объект недвижимости помимо залога по рефинансируемому кредиту; Произведена оценка рыночной стоимости квартиры в независимой оценочной компании. Сведения об объекте недвижимости, выступающим предметом залога должны содержаться в ЕГРН; Среди участников договора приобретения отсутствуют несовершеннолетние лица. |
Как выбрать лучшие условия рефинансирования
При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:
- Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
- Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
- Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
- Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
- Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.
В каких случаях рефинансирование невыгодно?
В случае, если ипотека рассчитана банком на основе аннуитетных платежей (то есть сначала клиент выплачивает проценты банку, а затем — долг), после того, как прошло больше половины срока кредита, рефинансирование уже нецелесообразно.
Чем выгодно рефинансирование ипотеки в Уфе?
Рефинансирование ипотеки в Уфе позволяет изменить условия кредитования. Действующий кредитный договор закрывается и заменяется новым, чаще всего в другом банке Уфы или РФ. При этом можно сделать параметры более выгодными, с учетом конкретной ситуации. Как правило заемщики используют рефинансирование ипотеки для уменьшения кредитной ставки, чтобы снизить размер ежемесячного платежа (при этом повышается срок соглашения).
Рефинансирование ипотечного кредита позволяет сохранить имущество в Уфе, сберечь кредитную историю, избежать просрочек и штрафов.
Услуга рефинансирования позволяет закрыть имеющийся кредит новым, с более выгодными условиями. Рефинансирование ипотеки в Уфе имеет массу плюсов, в числе которых:
- уменьшение ежемесячного платежа и/или увеличение срока кредитования;
- уменьшение процентной ставки и суммы переплаты;
- недвижимость перестает быть залогом.
Рефинансирование – что это
Рефинансирование — это процесс перекридитования при котором заемщик кредита оформляет новый кредитный договор для преждевременного погашения прежнего ипотечного займа. Если процентная ставка по рынку ипотечно-кредитных услуг снижается, то более выгодно закрыть старый кредит при помощи нового, получаемого уже на более выгодных для заемщика условиях (в частности, по более низкому проценту).
Для перекредитования допустимо обращаться как в другое (новое) финансовое учреждение, так и решать этот вопрос с существующим (старым) ипотечным кредитором. В первом варианте выполняется оформление нового ипотечного кредита, которым закрываются кредитные обязательства перед старым кредитором. Во втором варианте существующий ипотечный кредитор снижает ставку в рамках действующего договора ипотеки, действуя по своему усмотрению.
Отметим, что банки заинтересованы в сохранении заемщиков, особенно если они обслуживают кредитные обязательства без просрочек. Поэтому кредитные организации обычно соглашаются понизить ставку действующего кредита, идя навстречу заемщику.
Но другие банковские учреждения часто предлагают более интересные программы рефинансирования для заемщиков, кредитованных другими банками. Такой кредит нередко оказывается выгоднее действующего. Заметим, что ипотечному заемщику согласие на погашение займа путем рефинансирования от текущего кредитора не нужно.
Чем выгодно рефинансирование ипотеки в Уфе?
Рефинансирование ипотеки в Уфе позволяет изменить условия кредитования. Действующий кредитный договор закрывается и заменяется новым, чаще всего в другом банке Уфы или РФ. При этом можно сделать параметры более выгодными, с учетом конкретной ситуации. Как правило заемщики используют рефинансирование ипотеки для уменьшения кредитной ставки, чтобы снизить размер ежемесячного платежа (при этом повышается срок соглашения).
Рефинансирование ипотечного кредита позволяет сохранить имущество в Уфе, сберечь кредитную историю, избежать просрочек и штрафов.
Услуга рефинансирования позволяет закрыть имеющийся кредит новым, с более выгодными условиями. Рефинансирование ипотеки в Уфе имеет массу плюсов, в числе которых:
- уменьшение ежемесячного платежа и/или увеличение срока кредитования;
- уменьшение процентной ставки и суммы переплаты;
- недвижимость перестает быть залогом.
Рефинансирование ипотеки — 2020: в каком банке выгоднее
В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.
В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.
В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.
Итак, что такое выгодное рефинансирование ипотеки? Прежде чем провести перекредитование ипотеки, следует сделать предварительный расчет с учетом всех параметров. Чтобы не быть абстрактными разберем конкретный пример. Это рефинансирование ипотеки наших читателей – семьи из Новосибирска.
Ипотека – перекредитование в другом банке:
Исходные данные Ипотека с остатком основного долга 2 196 700 под 11% годовых. Количество месяцев до завершения ипотеки 196. Отсутствует страхование жизни по ипотеке. Залоговое страхование квартиры не предусматривает штрафы за несвоевременное предоставление страховки. Ипотека оформлена в Сбербанке. Семья из 3 человек. Работает только муж. Супруга ожидает рождения второго ребенка.
Лучшие условия по рефинансированию ипотеки в другом банке на данный момент в Райффайзенбанке -10,9% годовых (далее мы более подробно разберем рефинансирование ипотеки других банков и лучшие предложения 2017 года). Теперь рассчитаем выгодно ли будет перейти нашей семье из Сбербанка в Райффайзенбанк.
Чтобы решение о рефинансировании ипотеки оказалось правильным, а процедура действительно принесла экономию, важно обращать внимание на следующие советы специалистов:
- В первую очередь изучите предложения банков, где являетесь зарплатным или корпоративным клиентом. Для таких заёмщиков банки обычно разрабатывают индивидуальные более выгодные условия.
- Не стоит приступать к оформлению, основываясь только на рекламе. Нередко реальные предложения банков сильно отличаются от тех, которые они используют для заманивания клиентов.
- Обращайте внимание на цель кредитования, которая указана в договоре рефинансирования. По нецелевому займу возместить налоговый вычет не представляется возможным.
- Изучайте, под залог какой недвижимости конкретный банк рефинансирует ипотеку.
- Прежде чем принять решение о перекредитовании, обязательно рассчитайте выгоду. Основной долг придётся платить в любом случае, экономия же складывается из разницы в процентах. При этом не забывайте учитывать расходы на проведение процедуры. Если они превышают экономию, проводить рефинансирование оказывается невыгодным.
Помимо следования вышеприведённым рекомендациям стоит опираться и на собственную ситуацию. Некоторые банки предлагают при рефинансировании объединить ипотеку с другими кредитами, либо выдать некоторую денежную сумму наличными. Если для вас это актуально, стоит обращаться в эти кредитные организации.
Таблица сравнения в Уфе
В рейтинге ТОП-10 представлен список банков, которые выдают кредиты с максимальной вероятностью одобрения.
| Банк | Ставка в % | Сумма в руб. | Срок в днях |
| ПАО «Промсвязьбанк» — Рефинансирование | от 8.5 % | от 50000 до 3000000 | до 84 дней |
| АО «Тинькофф Банк» — Рефинансирование | от 9.9 % | от 50000 до 2000000 | до 36 дней |
| ПАО КБ «УБРиР» — Рефинансирование | от 7.9 % | от 100000 до 1600000 | до 120 дней |
| ООО «ХКФ Банк» — Рефинансирование | от 5.9 % | от 30000 до 3000000 | до 84 дней |
| АО «Райффайзенбанк» — Рефинансирование кредитов | от 7.99 % | от 90000 до 2000000 | до 60 дней |
| ПАО Банк «ФК Открытие» — Рефинансирование | от 6.9 % | от 50000 до 5000000 | до 60 дней |
| ПАО Сбербанк — Рефинансирование кредита | от 12.9 % | от 30000 до 3000000 | до 60 дней |
| АО «АЛЬФА-БАНК» — Рефинансирование | от 6.5 % | от 50000 до 4000000 | до 60 дней |
| Банк ВТБ (ПАО) — Рефинансирование | от 5 % | от 100000 до 5000000 | до 84 дней |
| ПАО «Почта Банк» — Рефинансирование | от 5.9 % | от 20000 до 4000000 | до 60 дней |
Что дает рефинансирование ипотеки
- Экономия на переплате. Оформляя рефинансирование, заемщик снижает процентную ставку по кредиту – а значит, сокращает переплату банку.
- Изменение сроков кредитования и размера платежа. Рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора, в котором можно оговорить новые условия – увеличить или сократить срок ипотеки, ежемесячный платеж. Это дополнительный способ досрочно закрыть ипотеку и снизить финансовую нагрузку.
- Объединение нескольких кредитов в один. Вместе с ипотекой можно рефинансировать и объединить другие кредиты (автокредит, потребкредит, карты) – такую услугу предлагают многие банки. Тогда вместо нескольких отдельных платежей будет один общий с демократичной ставкой.
Есть ли особенности рефинансирования ипотеки по ДДУ
Да, так как рефинансировании банки требуют от заемщиков документы о собственности на недвижимость. При покупке строящегося жилья по 214-ФЗ для дольщика это право еще не наступило, поэтому кредитору предоставляется право требования по договору долевого участия (ДДУ) – в этом и состоит главная особенность рефинансирования при долевом участии.
При рефинансировании ипотеки с долевым участием потребуется оформить залог дважды. Сначала потребуется залог права требования по ДДУ, а после сдачи объекта и оформления собственности он будет переоформлен в залог недвижимости.
Для рефинансирования объект должен быть аккредитован банком по ипотеке. Если новостройка не числится в списках кредитора, добиться одобрения рефинансирования ипотеки будет непросто.
Скорее всего банк потребует не один, а два отчета с подтверждением рыночной стоимости объекта залога (жилья): сначала прав требования на этапе строительства, а после ввода объекта в эксплуатацию – уже готового жилья.
Предположим, что один из клиентов крупного банка оформил ипотечный кредит в размере 2,5 млн. рублей сроком на 20 лет. Ставка на момент заключения сделки составляла 15% годовых. Но через 2 года экономическая ситуация в стране изменилась, и банки стали финансировать клиентов под 10,5%.
За этот период размер основного долга по кредиту сократился незначительно, поскольку заемщик платил преимущественно проценты. Клиент посчитал, что целесообразно переоформить кредит под более низкую ставку. Это позволит ему сделать свой ежемесячный платеж более комфортным. Остаток задолженности на момент принятия решения составлял 2,453 601,11 рублей.
Анализ ситуации на финансовом рынке показывает, что рефинансирование ипотеки будет выгодным не во всех случаях. Обращаться в банк стоит тогда, когда:
- разница в ставках составляет не менее 1-2% годовых;
- клиент выплачивает два ипотечных кредита;
- с момента подписания договора прошло не менее половины срока;
- у заявителя есть валютная ипотечная ссуда, оформленная до 2015 года;
- заемщик ощущает, что долговая нагрузка становится для него непосильной;
- пользователя не устраивают условия сотрудничества с кредитной организацией (например, в банке недостаточно банкоматов или неудобно расположены офисы);
- клиент желает сменить валюту по ипотечной ссуде.
- Важная информация: при переоформлении кредита заемщика ожидают дополнительные расходы по оценке недвижимости, получению справок и оплате госпошлины, а также страхованию. Этот момент стоит учитывать сразу при ориентировочных подсчетах.
Рефинансирование будет успешным, если:
- грамотно выбран новый банк и программа кредитования (мы поможем подобрать выгодные условия рефинансирования);
- правильно собран и заполнен пакет документов (малейшая неточность может вызвать отказ со стороны банка);
- согласие на сделку дают все три стороны — первичный банк-кредитор, клиент и банк, в котором планируется провести рефинансирование ипотеки.