Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Защита карт «Сбереги финансы» (Активация Антивируса)». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Зачастую во время оформления карты, особенно кредитной, финансовые компании по умолчанию включают страхование защиты. Клиенты задумываются, можно ли отказаться от страховки, чтобы не переплачивать. Если такое доступно, как правильно это сделать.
Для вашего удобства мы изучили все предложения по страхованию карт, предлагаем с ним ознакомиться. Благодаря таблице можете сами сделать выбор, где оформить защиту.
Где дешевле:
| Банк | Страховое покрытие | Стоимость страховки |
| Сбербанк | 30 000,00
120 000,00 350 000,00 |
700,00
1 710,00 3 510,00 |
| Альфастрахование | 110 000,00
150 000,00 330 000,00 |
1 490,00
1 990,00 3 490,00 |
| Росгосстрах | 100 000,00
150 000,00 300 000,00 |
1 500,00
2 250,00 4 500,00 |
- По секции «Защита карты» — страхование денежных средств на банковской карте: возмещение убытков при несанкционированном списании денежных средств с карты, при хищении средств с банковской карты в результате мошенничества, а также в случае похищения в результате грабежа или разбоя в момент использования банковской карты в банкомате.
- По секции «Личный документ» — возмещение расходов по восстановлению паспорта гражданина РФ.
- По секции «Несчастный случай и болезни» — страхование держателей банковских карт на случай смерти или инвалидности, возникших в результате несчастного случая и болезни (заболевания).
Правила безопасности при использовании карт
Оформив в банке дебетовую или кредитную карту, мы получаем договор банковского обслуживания и конверт с PIN-кодом. Жаль, что в дополнение к этому набору не прикладывают памятку с элементарными правилами безопасности для держателей карт. В неё следовало бы включить следующие рекомендации.
- По возможности сделайте себе гибридную карту — с чипом и магнитной полосой (к сожалению, карты только с чипом в России почти не используются). Такая карта лучше защищена от взлома и подделки путём скимминга.
- Выучите PIN-код наизусть. Если же на память надежды нет, запишите его на листочек, но храните отдельно от карты.
- Никогда, ни при каких обстоятельствах не сообщайте третьим лицам PIN-код и CVV2-код карты, а также срок её действия и на кого она зарегистрирована. Ни один банк не будет спрашивать у вас эти реквизиты. А для зачисления средств на ваш счёт достаточно лишь 16-значного номера, указанного на лицевой стороне карты.
- Не используйте так называемые зарплатные карты для расчётов в магазинах и оплаты интернет-покупок. Деньги с карточного счёта лучше переводить на лицевой либо устанавливать суточные лимиты на все виды совершаемых операций.
- Выбирайте банкоматы, расположенные внутри офисов банков или в охраняемых точках, оборудованных системами видеонаблюдения.
- Не пользуйтесь подозрительными моделями банкоматов. А прежде чем вставить карту в терминал, внимательно осмотрите его. Нет ли чего-нибудь подозрительного на клавиатуре или в картоприёмнике? Не висит ли поблизости странный лоток с рекламой?
- Не стесняйтесь закрывать клавиатуру рукой и просить отойти в сторону особо любопытных товарищей в очереди. При возникновении проблем не пользуйтесь советами «случайных помощников» — никуда не уходя, сразу звоните в банк и блокируйте карту.
- Если вы потеряли карту, а также если у вас есть основания полагать, что третьи лица узнали её реквизиты, немедленно обратитесь в банк и заблокируйте её.
Проще всего позвонить. Если карта у вас на руках, номер службы поддержки можно увидеть на её оборотной стороне. Как правило, контактные центры работают круглосуточно. Если карта осталась в банкомате и вы не знаете телефон своего банка, позвоните в компанию, осуществляющую техническое обслуживание банкомата. Номер должен быть указан на терминале.
Кроме того, узнайте о возможности и условиях страхования карты в вашем банке. У некоторых кредитных учреждений есть специальные программы защиты клиентов от мошенников и возмещения им ущерба.
Что делать, если мошенники списали деньги с карты
Споры между клиентами и банками нередки. Первые, узнав о несанкционированном списании средств со своих счетов, просят вернуть свои кровные, а вторые зачастую разводят руками: «Вы сами всё рассказали мошенникам».
В 2011 году вступил в силу Федеральный закон № 161 «О национальной платёжной системе», призванный упорядочить и изменить в лучшую сторону практику оказания платёжных услуг. В частности, он установил правовые основы всей платежной системы в целом и скорректировал правила осуществления безналичных расчётов, а также эмиссии и использования электронных денег.
В 2014 году вступила в силу статья 9 данного закона. Норма защищает пользователей банковских карт от мошенничества. Закон устанавливает презумпцию невиновности клиентов. Банк обязан возместить суммы, перечисленные со счёта клиента в результате не санкционированной им операции, если только не будет доказано, что клиент сам нарушил порядок использования электронного платёжного средства.
С 26 сентября 2018 года банки по закону смогут блокировать карты клиентов при подозрении, что деньги с них переводят мошенники. После блокировки банк должен сообщить об этом владельцу счёта, а тому придётся или подтвердить операцию, или сообщить о попытке хищения.
Иными словами, закон разграничивает ответственность банка и клиента.
- Банк сообщил клиенту о несанкционированной операции? Если нет, ответственность полностью лежит на банке. Если сообщил, переходим к пункту № 2.
- Клиент проинформировал банк не позднее следующего рабочего дня после уведомления от банка, что данная операция совершена без его (клиента) согласия? Если нет, ответственность лежит на клиенте. Если проинформировал, переходим к пункту № 3.
- Банк смог доказать, что клиент нарушил порядок использования электронных денежных средств? Если да, ответственность лежит на клиенте. Если нет, ответственность полностью лежит на банке и он обязан возместить клиенту всю сумму оспоренной операции.
Обязательным условием возмещения несанкционированно списанных средств является уведомление банка об использовании карты без согласия её держателя.
Зачем нужна данная услуга?
Страхование банковских карт необходимо прежде всего для защиты от мошенничества. С каждым днём вероятность потерять деньги, находящиеся на электронном счёте, увеличивается. Компьютерные мошенники придумывают всё новые способы хищения денег со счетов. Поэтому страхование карт и счетов становится не только важной, но необходимой процедурой. Даже если держатель максимально осторожен и не распространяет личные данные – это ещё не гарантирует защиту от воровства.
Кража данных, которые откроют доступ к электронным счетам, может произойти в любом месте:
- супермаркете;
- интернет-магазине;
- заведении с фаст-фудом;
- в самом банковском учреждении.
Чаще всего CVV-код и пароль похищаются в интернет-магазинах. Но даже в обычных торговых точках простые граждане нередко становятся жертвами «карточных» мошенников. Однако самая большая опасность поджидает держателей карт в банкоматах при обналичивании средств или пополнении счёта. Нередко в самих устройствах для приёма/выдачи денег мошенники устанавливают устройства, считывающие данные владельцев карт. Вот почему не стоит пренебрегать защитой карт и счетов. Особенно это касается тех, на чьих счетах имеются крупные суммы денег.
Оформляя договор на страхование банковских карт, клиент получает защиту от таких рисков, как:
- Незаконное снятие денег со счёта путём использования таких распространённых среди мошенников способов, как скимминг, фишинг.
- Разбой и хищение денег со счёта.
- Потери карточки из-за сбоя в работе банкомата.
- Утрата функций карты в результате повреждений или размагничивания.
Идет и активное внедрение биометрии. Главное преимущество биометрической авторизации в том, что обычно она не требует сложных действий от клиента, и по сравнению с традиционными методами авторизации это улучшает его клиентский опыт. Мошенники еще не освоили в полной мере технологии обхода биометрии, пока это, скорее, сцены из фантастических фильмов. Впрочем, для большей надежности авторизация уже сейчас должна быть многофакторной, например по лицу и голосу или лицу и отпечатку пальца. Кстати, стоит отметить, что отпечаток пальца — это наиболее уязвимый способ биометрической идентификации. Его можно снять с любой гладкой поверхности, например с самого утерянного смартфона или даже с высококачественной фотографии, на которой видна ладонь.
Возвращаясь к теме защиты от мошенников, стоит упомянуть популярную дополнительную услугу, которую стали предлагать банки. Речь идет о сервисе проверки входящих вызовов, который предупредит о том, что звонит мошенник. Конечно, придется предоставить приложениям банков доступ к отслеживанию входящих звонков, но многие пользователи банковских приложений это и так уже разрешили. Кстати, достаточно большое количество мошеннических звонков отсекает и обычная функция запрета спам-вызовов от мобильного оператора. Чаще всего мошенники занимаются массовым прозвоном и их телефоны попадают в списки спамеров.
В начале сентября Общероссийский народный фронт на круглом столе по борьбе с телефонным мошенничеством предложил целый ряд мер. В том числе обязать сотовых операторов бесплатно информировать клиентов о том, что поступивший звонок имеет признаки незаконной рекламы или мошенничества. Особого энтузиазма это предложения не вызвало ни у представителей операторов, ни даже у Банка России и Минцифры. Впрочем, по оценке директора департамента обеспечения кибербезопасности Минцифры Владимира Бенгина, такая мера снизит число пострадавших на 20–30%, но не на 90‒100%. Он считает, что помимо информирования нужно бороться с самой проблемой. Владимир Бенгин также напомнил, что его ведомство полностью поддерживает законопроект по обмену данными между банками и телекомами. Цель этого законопроекта как раз помощь в борьбе с мошенничествами.
В подавляющем большинстве случаев надежность защиты сопровождается неудобствами в использовании финансовых приложений. Мы не готовы жертвовать своим удобством ради безопасности
Страховать или штрафовать?
Следующий метод борьбы банков с мошенничествами, скорее, борется с их последствиями. Речь идет о страховании вкладов/счетов от мошенничества и хищения. Это выглядит как поиск простого решения, замена реальных вложений в кибербезопасность плюс способ заработать на страховках. Тем более что доказать факт хищения часто не удается.
«Анализ рисков и иная аналитика, проводимая банковскими организациями, показывает, что гораздо выгоднее покрывать за счет страхования случаи мошенничества, — констатирует руководитель группы ИБ Лиги цифровой экономики Владимир Асташов. — Более того, у застрахованных лиц не всегда получается доказать, что случай действительно является страховым и по нему положена компенсация. Зачастую пользователи сами передают мошенникам чувствительную информацию, соответственно, у банка нет оснований считать транзакцию нелегитимной, а случай — страховым».
«Если смотреть на ситуацию со стороны потребителя банковских продуктов, то важнее, чтобы банки умели различать, кто совершил действия: реальный пользователь или злоумышленник, — отмечает руководитель направления по развитию ИБ-решений облачного бизнеса МТС Александр Карпузиков. — При этом важно, чтобы возврат средств на пользовательский счет осуществлялся как можно скорее, не вынуждая пользователей доказывать свою невиновность». Эксперт уверен, что представители банковской сферы вполне способны еще повысить надежность сервисов, развивая свою внутреннюю ИБ-экспертизу, привлекая внешних специалистов и пользуясь технологичными решениями по защите.
Можно, конечно, стимулировать банки вкладывать в информационную безопасность через увеличение штрафов, которые теоретически существуют и сейчас (ведь банки обязаны хранить наши деньги). Но вопрос, скорее, не в размере штрафов, а в том, как происходит процесс расследования инцидентов, насколько сложно клиентам получить компенсацию от банков и как именно применяются уже действующие законы.
«Это вопрос правоприменительной практики, потому что утечки, которые связаны с действием или бездействием банков, уже в текущей законодательной базе подлежат ответственности, — разъясняет Михаил Попов. — На банке лежит ответственность за сохранность средств и данных клиента. Но значительная доля атак происходит без использования непосредственно банковских данных. Мошенники во многом ориентируются на социальный инжиниринг, когда клиенты популярных банков получают звонки от мошеннических организаций. Это происходит не потому, что конкретные мошенники знают, что они обслуживаются в этой финансовой организации, а потому, что таких клиентов много. В целом здесь вопрос не в большей ответственности, а в применении ответственности к банкам с тем, чтобы шло удовлетворение исков со стороны обворованных банковских клиентов. Важно, чтобы суммы соответствовали реальному ущербу, а не были просто штрафами, связанными с административной ответственностью. Но, скорее, нужно выстраивать процесс правоприменения, нежели создавать новые законы».
На самом деле сложность борьбы с мошенничеством в финансовой сфере связана не только с самими мошенниками. В этом вопросе тесно переплелись интересы самих банков и их клиентов. В подавляющем большинстве случаев надежность защиты сопровождается неудобствами в использовании финансовых приложений. Мы не готовы жертвовать своим удобством ради безопасности. Многие клиенты предпочтут уйти из безопасного банка, если им для совершения платежа или перевода придется каждый раз проходить сложную и длительную процедуру авторизации и подтверждения платежа.
«Все те средства защиты, которые незаметны для пользователя и при этом обеспечивают сохранность его данных и средств, уже внедрены всеми банками и используются. Практика показывает, что этого недостаточно. Но внедрение дополнительных проверок снижает удобство, замедляет обслуживание и в итоге делает сервисы банка менее привлекательными, чем у конкурентов. Поэтому для финансовых организаций представляется разумным компромиссный подход, когда те риски, которые не удается исключить, какими-либо средствами страхуются», — заключает технический директор Trend Micro в России и СНГ Михаил Кондрашин.
Страхование вкладов от мошенников: судебная практика
В решении Центрального районного суда г. Барнаула от 28.03.2019 по делу № 2-1157/2019 приведены данные о договоре страхования физлица с ООО «Сбербанк Страхование», по которому страховая сумма составляет 120 000 рублей, страховая премия — 1900 рублей, лимит ответственности по одному страховому случаю — 10 000 рублей. Мошенники похитили со счета истца через мобильное приложение «Сбербанк-онлайн» 97000 рублей, в связи с чем было открыто уголовное дело по факту кражи.
Решение вынесено судом в пользу истца в ответ на отказ страховой компании выплатить компенсацию по страховке, мотивированный отсутствием страхового случая — ведь произошедшее квалифицировано как кража, а не мошеннические действия. Суд установил, приняв доказательства от истца, что перевод средств третьими лицами произведен помимо воли истца с использованием персональных средств доступа к счетам, полученным мошенническим способом, а факт хищения подтверждается его неоднократными обращениями в «Сбербанк», полицию и блокированием карты. Возбуждение уголовного дела по факту кражи, а не мошенничества не дает оснований не признавать данный случай страховым. В итоге возмещение истцу произведено в пределах лимита, оговоренного договором – 10000 руб., дополнительно взыскан моральный ущерб и штраф.
Еще один прецедент, отраженный в решении Североморского районного суда от 17.04.2017 № 2-496/2017. Истице удалось отсудить всю страховую сумму. Страховая компания посчитала, что кража денег с ее счета — не страховой случай, поскольку истица нарушила правила пользования картой, сообщив мошенникам пришедшие в СМС-сообщениях идентификаторы для получения доступа к счетам. Суд встал на сторону истицы, мотивируя это тем фактом, что мошенники не должны были знать персональных данных клиента банка: услышав их, клиент поверила, что звонит банковская служба безопасности, и потому сообщила мошенникам СМС-коды. То есть, действовала добросовестно, и потому ее действия не попадали под пункт договора, при которых страховой случай признается не наступившим, если клиент нарушил условия пользования картой.
Как показывает судебная практика, «отсудить» положенное обманутый мошенником клиент, в должной мере осторожно пользовавшийся картой, может и без страхового полиса. В решении Ачинского городского суда от 18.09.2015 № 2-2877/2015 по иску гражданки к Сбербанку (то есть, не по полису страхования вкладов) говорится о том, что истица никому не передавала телефон, на который могли приходить SMS-пароли для входа в онлайн-банкинг, не меняла номер телефона для входа в личный кабинет в онлайн-банке. Этого оказалось достаточно, чтобы суд обязал Сбербанк не просто возместить незаконно снятые мошенниками деньги истицы (60 000 рублей), но и выплатить ей различные штрафы и компенсации: общая сумма возмещения составила 135 000 рублей.
Получается, что судебная тяжба с банком для клиента может быть даже более выгодной, чем подача иска против страховой компании при заключенном договоре на страхование счета. Заключение договора, в частности, со Сбербанком, о страховании вкладов физических лиц от мошенников в подобных случаях может оказаться непродуктивным при наиболее типичных мошеннических действиях, когда несанкционированный доступ к счетам приобретается с помощью SMS-паролей, получаемых мошенниками обманным путем. Прямой иск против банка нередко может быть более выгодным в сравнении с перспективой получения «лимитированной» компенсации по выигранному спору со страховой компанией.
В какую сумму обойдется страховка?
Стоимость страхового полиса будет зависеть от суммы, которую владелец карты хочет защитить. Например, в компании «Сбер Страхование» можно выбрать несколько вариантов. Так, при сумме общей страховой защиты в размере 60 тыс. рублей стоимость полиса на 1 год обойдется в сумму 1,6 тыс. рублей.
Для тех граждан, что желают застраховать крупные суммы на карте, есть вариант со страховой защитой на уровне 350 тыс. рублей. В этом случае за годовой полис придется выложить 6,6 тыс. рублей.
Похожие программы страхования есть, например, и в банке ВТБ. При страховом лимите в 100 тыс. рублей за годовой полис гражданам придется отдать 990 рублей. Если повысить страховой лимит до 600 тыс. рублей, то стоимость полиса на год составит 4 790 рублей.
Какие имеются минусы?
При всех своих достоинствах услуга страхования банковских карт всё-таки имеет один минус. Недостаток заключается в отсутствии возможности выбора страховой организации. Зачастую банк, выпускающий для своих клиентов карты, заключает договор с какой-либо одной страховой компанией и комплектует все свои карты её полисами. Поэтому выбрать другого страховщика клиент не может. А ведь для любого пользователя страховых услуг удобнее осуществлять собственный выбор программы, исходя из своих финансовых возможностей. Иногда получается, что стоимость полиса на год или более продолжительный срок обслуживания превышает стоимость обслуживания карт. И это всё несмотря на то что закон РФ в этом вопросе целиком на стороне клиента банка.
В то же время страхование банковских карт является сегодня насущной необходимостью. Ведь мошенники с каждым днём становятся все более изобретательными, придумывают новые способы взлома и хищения данных. Каждому владельцу следует максимально ответственно подойти к данному вопросу и воспользоваться услугой страхования банковских карт.
Сколько стоит страховка карты
Стоимость страховки карт Сбербанка при online-оформлении представлена в таблице.
| Сумма страхового покрытия, тыс. руб. | Цена, руб. |
|---|---|
| 60 | 1161 |
| 120 | 1710 |
| 250 | 3510 |
| 350 | 5310 |
Пока массового использования таких страховок банки не отмечают. Иван Пятков отмечает, что российский рынок является довольно специфическим для страховых компаний. «Российские клиенты привыкли платить только за страховые программы, в применении которых для себя они видят максимальную выгоду, а предлагаемые к покрытию риски для них максимально понятны и очевидны». Как следствие, страховые программы, которые распространены в настоящее время на рынке в отношении платежных карт, являются типовыми и обеспечивают покрытие наиболее вероятных рисков.
В Банке «Ренессанс Кредит» объясняют низкую востребованность страховых услуг тем, что в России становление рынка банкострахования началось гораздо позже, чем на Западе. «Поэтому сейчас мы наблюдаем его постепенное развитие», — поясняет Мария Тимошенко.
Вероятно, низкая популярность страховых программ держателей банковских карт объясняется и тем, что сами банки пока не начали активно предлагать данный продукт клиентам. В определенной степени это может быть связано с тем, что продукт является низкомаржинальным (средняя месячная премия составляет менее 100 рублей), и вложенные инвестиции в его «раскрутку» вернутся не скоро. Поэтому пока финансово-кредитные организации не спешат обучать персонал и устраивать масштабные PR-акции. Однако заинтересованность банка в получении комиссионных доходов постоянно растет, поэтому вполне возможно, что популярность страхования банковских карт от мошеннических операций повысится.
Зачастую во время оформления карты, особенно кредитной, финансовые компании по умолчанию включают страхование защиты. Клиенты задумываются, можно ли отказаться от страховки, чтобы не переплачивать. Если такое доступно, как правильно это сделать.
Согласно закону договор страхования всегда приобретается на добровольной основе. Банки не могут навязать приобретение страховки, тем более отказать в предоставлении карты, если клиент отказался от полиса.
Необходимо знать, что отказаться от полиса можно:
- При получении. Для этого следует поставить галочку в специальном разделе кредитного договора «Страхование» или «Дополнительные услуги». Если данного пункта не предусмотрено, потребуется написать заявление на имя управляющего с просьбой удаления продукта.
- После получения. Если после получения вы выясните, что между вами и банком заключен договор страхования банковской карты, то стоит в течение 5 дней посетить отделение финансовой организации. Далее потребуется написать заявление на отказ от продукта. Если банк взял оплату сразу за год, то он вернет ее в полном объеме.
Страховка от Альфа Банка
Договор будет работать, при соблюдении условий страхования, на протяжении всего срока выплат долга.
Стандартный пакет добровольного страхования подходит для заемщиков, оформивших потребительский продукт наличными или кредитную карточку. Расширенный спектр услуг предполагает страхование ипотечных займов и специальных кредитных предложений для покупки автомобиля.
- Страховщик платит первые три месяца с момента потери рабочего места или ухода на больничный лист.
- Родственникам не придется беспокоиться, если заемщик внезапно умрет (кроме суицидальных обстоятельств).
- Страховая компания полностью берет на себя издержки, если клиент банка теряет трудоспособность.
- Кредитная история не портится, исполнительные листы не приходят, коллекторы не беспокоят.
- «АльфаТур» – договор страхования, действующий на протяжении 91 дня, направлен на устранение проблем со здоровьем, возникших во время пребывания за границей;
- «АльфаТревел» – полис, защищающий путешественников и деловых людей в поездках по странам зарубежья.
- Временную утрату трудоспособности ввиду наступления несчастного случая.
- Присвоение заемщику I группы инвалидности независимо от повлекшей причины.
- Смерть частного лица, взявшего кредит.
Как защитить свою банковскую карту
Скимминг. Установка на банкоматах специальных считывающих устройств: это накладные клавиатуры, миниатюрные камеры, снимающие ввод пин-кода, и другие приспособления. Мошенники могут украсть данные вашей карты, потом продублировать ее и пользоваться деньгами.
Итак, что может вас ждать, если вы пользуетесь банкоматами в сомнительных местах.
Поддельные банкоматы. Они похожи на настоящие, но, когда вы попробуете совершить операцию, аппарат выдаст ошибку, а ваши данные улетят к мошенникам. Еще один популярный способ мошенничества — звонки и смс якобы от лица банка. Кажется, что на это невозможно попасться, но статистика говорит об обратном. Очень многие люди начинают паниковать и отдают свои данные мошенникам.
Избежать таких ситуаций несложно. Соблюдайте простые правила, чтобы ваши деньги всегда оставались в безопасности.
Ниже – правила, которые помогут вам защитить себя.