Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как использовать маткапитал при ипотеке в 2023 году: пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Господдержка работает просто: начиная с 01. 01. 2020, счастливые родители получают 466 617 рублей на первого малыша и 616 617 – на второго. Если финансовую помощь за первенца уже предоставили, то за второго ребенка родители вправе претендовать лишь на дополнительную компенсацию – на разницу между двумя цифрами, составляющую 150 тыс. рублей.
Как погасить ипотеку материнским капиталом
Материнский капитал можно использовать практически по любой ипотечной программе — в том числе и по льготной семейной ипотеке. Его даже не придётся оформлять — надо лишь только уточнить информацию о сертификате, который создаётся автоматически после рождения ребёнка на сайте госуслуг или Пенсионного фонда. Электронный вариант подойдёт для любых действий с маткапиталом, получать бумажный экземпляр необязательно. Маткапитал можно использовать на:
- погашение процента по жилищному кредиту;
- оплата первоначального взноса;
- оплата части кредита.
Почему отказывают и что тогда делать
Чтобы не получить отказ от банка, нужно соблюдать правила погашения ипотеки материнским капиталом. Причин может быть несколько.
- Потеря возможности реализовать оговоренную сумму – вследствие лишения родительских прав, совершения уголовного преступления против ребенка, отмены усыновления. Это самые сложные случаи, в которых следует оспаривать столь серьезное основание в судебном порядке.
- Подача ошибочных, недостоверных, неактуальных данных в ПФР – из-за невнимательности, незнания правил и тому подобных оплошностей. Здесь все проще, и достаточно лишь исправить недочеты (допустим, поставить забытую подпись или печать) и снова направить заявку.
- Наличие иных лиц в качестве собственников покупаемого жилья.
- Недвижимость не соответствует требованиям пенсионного фонда.
Выделение долей детям
Планируя, как с помощью материнского капитала погасить ипотеку, необходимо учесть, что назначить всех совладельцев недвижимости нужно не позднее, чем через шесть месяцев со дня полного закрытия обязательств (в соответствии с ФЗ №256).
Свою часть должен получить каждый член семьи, то есть жена/муж и дети. Если за время, пока вы рассчитывались по займу, у вас родился еще один ребенок, его будущее тоже следует защитить.
Если этого не сделать или не уложиться в полугодичный срок, информация о данном правонарушении поступит в прокуратуру, и дело может дойти до отзыва средств и, как следствие, до признания сделки по купле-продаже жилья недействительной.
Перед тем как внести материнский (мат) капитал в действующую ипотеку, помните, что соотношение и размеры долей законодательством не установлены.
Из-за чего могут отказать в переводе маткапитала на ипотечный счет?
Специалисты пенсионного фонда рассматривают заявление в течение 30 дней. Они могут отказать в переводе средств маткапитала на ипотечный счет, если есть проблемы с документами. Среди частых причин отказов – то, что кредит не является нецелевым, т. е. в нем не указано, что он выдавался на приобретение или строительство жилого помещения. Также причиной отказа может стать несоответствие дат подписания договора купли-продажи и даты оформления ипотечного кредита.
Если пенсионный фонд примет заявление, следующим шагом является подача заявления в банк на погашение ипотеки маткапиталом. Если средств маткапитала хватает только на списание части кредита, следует согласовать с банком новый график платежей. В зависимости от кредитного договора с помощью маткапитала можно сократить срок выплаты кредита либо уменьшить размер ежемесячных платежей.
Как погасить ипотеку материнским капиталом: пошаговая инструкция
Планируете закрыть ипотечный кредит средствами господдержки? Рассказываем, что нужно делать:
- Заранее соберите пакет документов: паспорта всех членов семьи, свидетельства о рождении детей, документ о браке или его расторжении. Также понадобятся кредитный договор из банка, соглашение о купле-продаже жилья либо ДДУ, свежая выписка из ЕГРН, сертификат на получение материнского капитала.
- Закажите в банке справку об остатке долга и сумме выплаченных процентов.
- Подайте заявление в ПФР через официальный сайт ведомства, портал Госуслуг или обратитесь лично в отделение Пенсионного фонда по месту прописки.
- Отправьте заявление в свой банк с просьбой погасить кредит (часть или полностью) средствами материнского капитала. На этом этапе согласуйте с финансовым учреждением, на что именно пойдут деньги: выплату тела долга или процентов. Также вы вправе выбрать, как изменить график: сократить срок или уменьшить сумму ежемесячных взносов.
В каких случаях ПФР откажет в обращении:
- представлен неполный пакет документов;
- у владельца сертификата нет права на распоряжение средствами (если мать лишили родительских прав);
- заявитель представил поддельные бумаги;
- в кредитном договоре не указана цель займа;
- жилье, взятое в кредит, не соответствует условиям: признано аварийным или ветхим.
В некоторых ситуациях отказ можно опротестовать. Проконсультируйтесь с юристом и подайте жалобу на ПФР, если считаете, что ваши права нарушены.
Использование материнского капитала на ипотеку: какие документы нужны
Набор документов для оформления кредита с использованием сертификата незначительно отличается от стандартного. Процесс их сбора делится на два этапа:
-
подача заявки в банк;
-
заключение сделки купли-продажи и выдача ипотечного кредита.
На первом этапе от заемщика потребуются:
-
паспорта;
-
свидетельства о рождении детей;
-
справки о доходах;
-
справка из Пенсионного фонда об остатке материнского капитала на счете;
-
государственный сертификат;
-
ксерокопии трудовых книжки и договора обоих или одного из родителей;
-
подтверждение регистрации основного заемщика в субъекте РФ;
-
анкета-заявление.
На втором этапе, после получения одобрения банка по кредиту, необходимы:
-
документы на недвижимость;
-
акт оценщика;
-
страховка имущества (и, может быть, здоровья и жизни основного заемщика);
-
письменное обязательство родителей выделить доли в приобретенном жилье детям, заверенное нотариусом;
-
договор купли-продажи дома или квартиры.
Материнский капитал на первоначальный взнос
Госсредства могут быть задействованы в любом варианте покупки жилья, в том числе и льготном, с 6-6,5%. Но чтобы кредит гарантированно оформили, лучше вложить и собственные средства.
Свое желание воспользоваться этими деньгами следует указать в заявлении. Справкой из ПФР необходимо подтвердить, что полученная сумма не ушла на какие-то другие цели. После получения займа понадобится еще раз обратиться в пенсионный фонд – с ходатайством, чтобы он направил средства учреждению-кредитодателю, а затем уточнить у последнего, как осуществляется списание, автоматически или нет.
Решая, как погасить маткапиталом часть ипотеки, помните, если вы делаете первоначальный взнос только им, в конечном итоге, придется немного переплатить. Это объясняется тем, что вторая сторона получает оговоренную сумму не сразу, а через пару месяцев, и в течение этого времени ее не учитывает. Затем будет произведен перерасчет с сокращением регулярных платежей.
Если ребенок рожден после 01. 01. 2018, вы вправе оформить льготу и взять кредит под 6% либо рефинансировать уже существующий по той же ставке.
При правильном подходе этот инструмент поможет сэкономить и быстрее получить жилье. Теперь вы знаете обо всех условиях, что нужно соблюсти, чтобы заплатить по кредиту, как воспользоваться материнским капиталом на погашение ипотеки, и порядок действий не вызовет затруднений.
Как оформить ипотеку с материнским капиталом
Алгоритм действий при получении ипотечного кредита с использованием сертификата следующий:
-
После рождения ребенка получить сертификат по государственной программе, позволяющей оформить ипотеку с использованием материнского капитала. Для этого нужно собрать пакет документов и обратиться в ПФ.
-
Решить, на что потратить выделенные средства. Для решения жилищного вопроса необходимо определиться, пойдет материнский капитал на первоначальный взнос или на досрочное погашение части кредита.
-
Собрать документы для подачи заявки. Заполнив анкету на сайте «Росбанк дом», можно получить предварительное одобрение по ипотеке онлайн.
-
После согласия банка начать поиск подходящего жилья среди аккредитованных банковской организацией вариантов или на всем рынке – первичном и вторичном. Можно воспользоваться помощью риелтора. Необходимо помнить, что объект должен соответствовать критериям банка.
-
Оформить у нотариуса обязательство выделить доли детям.
-
Написать заявление в ПФ с просьбой направить средства на ипотеку. Проверка документов сотрудниками ПФ и перевод средств банку-кредитору может занять 1-4 месяца, о чем следует предупредить продавца.
-
Совершить сделку купли-продажи и подписать ипотечный договор.
-
Зарегистрировать права на приобретенное недвижимое имущество в Росреестре и получить официальный договор купли-продажи с печатью.
Какие сложности могут возникнуть при погашении ипотеки материнским капиталом?
Если мы собрали и представили в Пенсионный фонд все перечисленные выше документы, то это ещё не означает, что ПФР одобрит нам заявку на распоряжение маткапиталом и перечислит деньги банку. В ПФР сидят чиновники, которые строго следуют установленным регламентам. И для оценки объекта финансирования у них тоже есть свой регламент.
Какие обстоятельства могут помешать перечислению материнского капитала в банк на погашение ипотеки? Ну, например, такие:
- Кредит не предполагает возможность частичного или полного досрочного погашения (условия банков бывают разными, перед обращением в ПФР стоит внимательно перечитать кредитный договор);
- ПФР посчитал купленную в ипотеку квартиру непригодной для проживания многодетной семьи или – не улучшающей жилищные условия семьи (см. выше требования к жилью);
- Владелец сертификата утратил право на материнский капитал из-за ограничения или лишения родительских прав в отношении детей;
- Сумма, указанная в заявлении, превышает остаток неизрасходованных средств МСК на счете в ПФР.
- Сумма, указанная в заявлении, превышает остаток невыплаченного долга по ипотеке.
Если Пенсионный фонд заявление одобряет, заявитель получает уведомление об этом по почте, или в личном кабинете на сайте ПФР, или в МФЦ (в зависимости от того, каким способом было подано заявление).
Получив одобрение заявки, уже можно выдохнуть – все в порядке, госсубсидия пойдет по назначению. Но всё же, если речь идёт о погашении материнским капиталом основного долга и процентов по ипотеке, то придётся ещё раз сходить в банк и написать соответствующее заявление.
Если происходит лишь частичное погашение ипотеки средствами маткапитала, то в заявлении можно указать, что будет предпочтительнее для должника – уменьшение размера ежемесячных платежей или уменьшение общего срока выплаты кредита. Хотя, на практике, банки чаще поступают на своё усмотрение, уменьшая ежемесячные платежи.
Отвечает директор юридической компании ООО «Аскона» Ольга Буслаева (Краснодар):
К сожалению, закон не защищает в данном случае заемщицу и ее несовершеннолетних детей от реализации квартиры, приобретенной на кредитные средства, даже в том случае, когда квартира куплена с использованием средств материнского капитала. Единственным выходом могут стать ипотечные каникулы. Скорее всего, банк пойдет навстречу своему клиенту, попавшему в трудную жизненную ситуацию.
Для этого заемщице необходимо обратиться в банк, где ей предоставят полный перечень документов для оформления каникул. Предполагаем, что банк может также отказать, сославшись на факт состоявшегося судебного решения. В этом случае женщина может обратиться в суд, который вынес решение о взыскании денежных средств, с заявлением о предоставлении ей рассрочки или отсрочки исполнения судебного акта. Суд вполне может удовлетворить данное заявление, если ему представят доказательства того, что заемщица потеряла работу.
Можно ли погасить долг по ипотеке материнским капиталом?
Приобретение жилой недвижимости – самое распространенное применение денежных средств, выделяемых государством в связи с появлением еще одного ребенка в семье. Но для того чтобы внести сумму, полученную от государства в счет погашения ипотечного кредита, нужно ознакомиться с некоторыми нюансами этой непростой процедуры.
Важно знать, что средства материнского капитала являются собственностью всей семьи. Человек, желающий использовать их в целях приобретения квартиры, обязан оформить жилую недвижимость таким образом, чтобы каждый и членов семьи являлся частичным собственником. Другими словами – оформить долевую собственность. Такие действия оградят от незаконной продажи жилья, поскольку осуществить действия с квартирой, собственником которого является ребенок почти невозможно.
Региональный материнский капитал
Проект о государственной поддержке семьи осуществляется на двух уровнях: федеральном и региональном. Во многих регионах финансовая помощь оказывается с рождением третьего ребенка. В этом заключается основное отличие регионального капитала от федерального. Каждый регион пытается помочь многодетным матерям в силу своих возможностей. Как правило, такая помощь представляет собой выплату в размере ста тысяч рублей. В некоторых регионах направлять эти средства можно также на приобретение автомобиля или земельного участка.
Иногда средства, полученные в качестве социальной помощи многодетной семье, используются на приобретение специального медицинского оборудования для ребенка. В некоторых городах России при рождении третьего ребенка местные власти выделяют земельный участок.
Маткапитал выдается после рождения второго ребенка, причем рожден он должен быть позже 2007 года. Получить сертификат можно не только за родных, но и за усыновленных детей. В 2020 году (январь) сумма МК составляет 470 000 руб. Если ранее воспользоваться господдержкой можно было только после того, как младшему из детей исполнится 3 года, то в 2020 году таких ограничений нет: родители могут оплатить часть недвижимости сразу же после оформления сертификата.
Чтобы воспользоваться материнским капиталом для погашения ипотечного кредита, нужно выбирать жилплощадь, расположенную в России (недвижимость за границей нельзя оплатить МК). Квартира должна быть одобрена банком, в котором оформляется займ.
Использовать материнский капитал можно только для погашения ипотеки на квартиру, в которой будут выделены равные доли обоим родителям и всем детям. Держатели МК не смогут оплатить чужую квартиру, раздать долги или поделить эти деньги в случае развода.
Необязательно тратить весь капитал на жилищные условия. Часть денег можно внести в счет оплаты ипотеки, а оставшиеся финансы отложить на накопительную пенсию матери или на дальнейшее образование детей.
Основные направления, по которым можно привлекать материнский капитал:
- Улучшение условий проживания (ремонт уже существующего/покупка нового жилья);
- Обучение детей, включая оплату за проживание в общежитии;
- Вложение в накопительную часть пенсии матери;
- Возврат расходов за покупки товаров и оплату услуг, предназначенных для интеграции и социальной адаптации маломобильных детей.
Однако согласно законам РФ, использование финансов маткапитала незаконно до достижения ребенком, на которого он был получен, 3-летнего возраста. Исключение составляет использование денег для оформления/оплаты ипотеки. Но и тут должны быть выполнены следующие условия:
- Жилище должно приобретаться в пределах России.
- Иметь первоначальный взнос необязательно, так как материнский капитал может быть использован вместо него.
- Если ипотека была оформлена до получения маткапитала, то его финансами можно выплатить проценты или основную часть долга;
Как погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке: документы
Список необходимых документов во всех банках примерно одинаковый. Чаще все же люди предпочитают обращаться в Сбербанк, поэтому поговорим о том, какие документы потребует он.
Все бумаги тщательно проверяются. При любой ошибке все будет возвращаться назад, вам придется снова идти в Пенсионный Фонд. Поэтому все проверяйте заранее: все имена, даты, печати. Сотрудники Пенсионного Фонда и Сбербанка вам обязательно помогут, но сами тоже будьте внимательны: не путайте фамилии, подписи до замужества и после и т.д.
Берите все оригиналы с 2-3 копиями сразу, чтобы потом не пришлось бегать и что-то копировать.
- Паспорта мужа и жены, свидетельства о рождении всех детей. Делайте копии основной страницы паспорта и прописки обязательно.
- Сертификат на капитал. Оригинал и копия обязательно. Иногда могут попросить справку о состоянии счета на данный момент, чтобы убедиться, что вы никакие средства не потратили. Но это запрашивается в самом же Пенсионном Фонде. Поэтому в случае необходимости никуда ходить не нужно.
- СНИЛС. Берите все на всех членов семьи с копиями.
- Возьмите все договоры, которые вам выдал банк при получении кредита. Даже если вам кажется, что эта бумага не нужная, берите. Хорошо, если все эти бумаги вы держали вместе. Все, что есть, копируйте.
- До того, как пойти в Пенсионный фонд, возьмите справку у того лица, что выдал вам кредит (его фамилия имя отчество указаны в договоре). Идите к нему и просите справку, в которой должно быть прописано, сколько составляет ваш долг на данный момент, с печатями и подписями.
- Там же берете выписку с лицевого счета. Ее копировать обычно не требуют, а забирают оригинал.
- Если квартира оформлена на одного члена семьи, он приносит обязательство, в котором обещает выделить всем доли в течение определенного промежутка времени. Это нужно будет сделать обязательно в юстиции по месту прописки.
- Берете с собой свидетельство о праве собственности на квартиру. Если собственников несколько, возьмите все с копиями.
Это все документы, которые могут вам понадобиться.
Что делать после сдачи дома в эксплуатацию
Когда дом уже сдан в эксплуатацию необходимо получить соответствующие документы, подтверждающие это. Застройщик регистрирует в Росреестре жилье, после чего собственник получает право получить выписку из ЕГРН. Вот действия клиента, у которого зарегистрирована ипотека после сдачи дома в эксплуатацию:
- обращение в Росреестр для получения выписки из ЕГРН, подтверждающую, что жилая площадь может использоваться по назначению;
- предоставление сотрудникам банка документов, куда входят кредитный договор, выписка из ЕГРН и удостоверение личности, чтобы они пересчитали процентную ставку;
- получение нового графика гашения.