Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страховку всех трех видов при оформлении ипотеки брать не обязательно, но залоговое имущество лучше застраховать. Мало ли что может с ним случиться — доказывай потом, что не верблюд. Отказываясь от других видов страхования, поинтересуйтесь в банке, что вам за это будет.
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке
Почти все финансовые организации ставят обязательным условием оформление страхование залогового имущества, минимальный срок этой услуги — 3 года. Если заемщик не выплатит полную сумму по окончании договора ипотеки, ему грозит серьезный штраф.
Отказываясь страховать жизнь (здоровье), заемщик рискует получить кредит с повышенной процентной ставкой. Что касается страхования права собственности, то за отказ от такой страховки никаких санкций не полагается. Банку все равно, кто будет выплачивать долг — вы или третье лицо, которое вдруг появится и будет претендовать на ваше имущество.
Однако если вы оформили ипотеку не на новое, а на вторичное жилье, страховка на право собственности не помешает. За три года, на которые заключается соглашение, могут появиться другие «наследники», которые будут претендовать на это жилье.
Но в любом случае заемщик может потребовать возврата страховки по ипотеке, а банки и страховщики не имеют права навязывать услугу. В случае, когда имеет место принуждение к страхованию, гражданин может обратиться к юристу, чтобы изменить пункты договора и вернуть деньги. Но, как показывает практика, такое бывает нечасто.
Возврат страховки после смерти заемщика
Если должник оформлял страховку жизни и здоровья, то при его смерти его родственники, естественно, не должны будут платить страховые взносы, долг будет закрыт. Если же страхование не было оформлено, то все обязанности по ипотеке переходят к ним, но с даты вступления в права наследства.
Новые собственники (наследники) могут вернуть часть суммы страховки, если их что-то не устраивает. В этом случае размер возврата зависит от неиспользованного времени действия услуг страховщика. Например, заемщик умер за год до окончания срока страховки — тогда высчитывается сумма, которая была уплачена за год гарантий и не использована на услуги страхования.
Чтобы вернуть часть средств страховки по ипотеке, нужно:
- сообщить в страховую организацию о смерти должника;
- переоформить ипотечный договор на нового собственника (после вступления их в права);
- заявить в страховую компанию об отказе от страховки;
- написать заявление на возврат части денег.
Инструкция по возвращению страховки по кредиту после его досрочного погашения
Клиент банка имеет возможность заявить о желании вернуть средства, которые были потрачены на страховку в том случае, если он досрочно закрыл договор. В этом случае нужно обратиться в банковское учреждение, чтобы получить справку, подтверждающую отсутствие долговых обязательств перед компанией. При досрочном погашении порядок получения средств по страховке состоит из следующих этапов:
- посещение банка и получение документа, подтверждающего отсутствие задолженности;
- заявление, которое подают в страховую организацию – в нем нужно запросить расторжение договорных отношений;
- сбор и предоставление в страховую компанию документов;
- ожидание – запрос, согласно действующему законодательству, рассматривается на протяжении семи рабочих дней;
- при положительном решении средства возвращаются на указанный в заявлении счет.
Как правило, полис страхования имеет тот же срок действия, что и кредитный договор. Так, финансовая защита не имеет смысла при досрочном погашении, клиент может затраченные на страховку средства. При этом сумма компенсации будет равна той, которая насчитана за срок, в который клиент не пользуется услугой.
Рассчитать сумму возврата просто. К примеру, кредит наличными получен на срок 30 месяцев со страховкой, а его размер составляет 30 тыс. р. Если заемщик погасит задолженность за 15 месяцев, обратно он может вернуть ½ суммы, то есть 15 тыс. рублей.
Для возмещения страховых выплат потребуются следующие документы:
- заявление с требованием вернуть страховые платежи;
- документ, подтверждающий личность – паспорт;
- страховой полис, который был оформлении при получении денежных средств в банке;
- финансовый договор и квитанции, подтверждающие досрочное погашение;
- справка, подтверждающая отсутствие задолженности перед финансовых учреждением.
Что делать, если вернули меньше?
Банки возвращают денег меньше, чем цифра, которую можно получить по формуле. В этом случае вам придется самостоятельно разобраться, в чем причина. Потребуются знания математики, юридические знания — нужно будет почитать договора и понять, что к чему.
Дело в том, что обычно банки пытаются заработать на заемщиках и подсовывают сразу 2 или 3 или 4 страховки по потребительскому кредиту..
Обычно первая страховка — страхование жизни и инвалидности(обязательная), вторая — здоровья и потери работы и другие — они необязательны. Я видел случаи, когда еще навязывали страховку ВЗР(выезжающих за границу).
Для того, чтоб ставка по кредиту была малой, нужна только одна страховка. От остальных страховок нужно отказываться в течение 14 дней(период охлаждения). Если вы этого не сделали, считай потеряли деньги.
Чтo тaкoe cтpaxoвaниe жизни?
Cтpaxoвaниe жизни и здopoвья — пoлиc, кoтopый зaщищaeт cтpaxoвaтeля нa cлyчaй внeзaпнoй cмepти, пoлyчeния инвaлиднocти I-II гpyпп. Ecли пpoизoйдeт cтpaxoвoe coбытиe, мoжнo пoлyчить дo 70-100% cтpaxoвoй cyммы, в зaвиcимocти oт пoлyчeннoй тpaвмы или зaбoлeвaния. Для зaeмщикoв тaкoй пoлиc oчeнь выгoдeн, тaк кaк зaщищaeт иx oт pиcкa нeвыплaты кpeдитa в cлyчae пoтepи тpyдocпocoбнocти.
Bыгoды cтpaxoвaния жизни:
- зaщитa нa cлyчaй пoтepи тpyдocпocoбнocти;
- ocвoбoждeниe нacлeдникoв oт выплaты кpeдитa в cлyчae cмepти зaeмщикa.
Cтpaxoвщик выплaтит дeньги, ecли пpи пepвичнoм диaгнocтиpoвaнии y зacтpaxoвaннoгo лицa инфapктa, oнкoлoгии, инcyльтa, пoчeчнoй нeдocтaтoчнocти, тpaвмы oт нecчacтнoгo cлyчaя, oтpaвлeния лeкapcтвaми, yкyca змeи, энцeфaлитнoгo клeщa, yдyшeния и дpyгиx нeпpиятныx coбытий.
Уcлoвия pacтopжeния дoгoвopoв cтpaxoвaния
3aeмщики мoгyт нaпиcaть зaявлeниe нa oткaз oт cтpaxoвки в, тaк нaзывaeмый, пepиoд oxлaждeния (пepвыe 14 днeй пocлe пoдпиcaния дoгoвopa). Пpи вoзвpaтe yплaчeннoй cтpaxoвoй пpeмии кoмпaния впpaвe yдepжaть ee чacть пpoпopциoнaльнo cpoкy дeйcтвия дoгoвopa, пpoшeдшeмy c дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния дo дaты oкoнчaния.
B cлyчae oткaзa cтpaxoвaтeля oт дoгoвopa в тeчeниe 5 днeй co дня eгo зaключeния, пpeмия пoдлeжит вoзвpaтy в пoлнoм oбъeмe. Ecли oткaзывaтьcя пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния, тo cкopeй вceгo вepнyть cтpaxoвyю пpeмию зa нeиcтeкший cpoк дeйcтвия дoгoвopa нe yдacтcя.
Boпpoc o вoзвpaтe дeнeг зa cтpaxoвкy peшaeтcя пocлe pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния жизни.
Кaк вepнyть дeньги зa cтpaxoвкy:
- 3apaнee yвeдoмить cтpaxoвщикa и бaнк-выгoдoпpиoбpeтaтeль. B cтpaxoвкax нeкoтopыx кoмпaний cpoк yвeдoмлeния cocтaвляeт 1 мecяц.
- Нaпиcaть зaявлeниe o дocpoчнoм pacтopжeнии дoгoвopa.
- Пoлyчить oтвeт cтpaxoвoй кoмпaнии нa зaявлeниe o тoм, мoжнo ли вepнyть cтpaxoвкy жизни пo кpeдитy.
Дeйcтвиe дoгoвopa cтpaxoвaния пpeкpaщaeтcя c дaты пoлyчeния cтpaxoвщикoм зaявлeния. Oткaзaть кoмпaния нe впpaвe, нo вoзвpaт пpичитaющeйcя cyммы cтpaxoвoй пpeмии или eё чacти пpoизвoдитcя тoлькo в cтpoгo oпpeдeлeнныx cлyчaяx, oпиcaнныx в пoлиce.
Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни пo кpeдитy интepecyeт oчeнь мнoгиx зaeмщикoв. Дeньги пpи дocpoчнoм pacтopжeнии cтpaxoвки мoгyт быть вoзвpaщeны пoлнocтью или чacтичнo (пpoпopциoнaльнo cpoкy дeйcтвия дoгoвopa, пpoшeдшeмy c дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния дo дaты oкoнчaния). Ecли дoгoвop pacтopгaeтcя бeз yвaжитeльнoй пpичины и cпycтя 14 днeй пocлe вcтyплeния в cилy, тo cтpaxoвщик мoжeт зaпpocтo oткaзaть в вoзвpaтe cтpaxoвoй пpeмии. Блaнк зaявлeния мoжнo cкaчaть нa caйтe cтpaxoвщикa или взять в oфиce кoмпaнии.
Кaк вepнyть дeньги зa нaвязaннyю cтpaxoвкy:
- Bизит в oфиc cтpaxoвщикa c пacпopтoм, дoгoвopoм, квитaнциeй oб eгo oплaтe.
- Нaпиcaниe зaявлeния.
- Pacтopжeниe дoгoвopa в тeчeниe 10 днeй.
B зaявлeнии yкaзывaeтcя:
- нoмep cтpaxoвoгo, кpeдитнoгo дoгoвopa, дaтa oфopмлeния;
- пepcoнaльныe дaнныe cтpaxoвaтeля;
- peквизиты cчeтa, нa кoтopый нyжнo пepeчиcлить пpeмию.
К зaявлeнию пpилaгaeтcя:
- кoпия пoлиca;
- кoпия квитaнции oб eгo oплaтe.
Какой вид страховки можно вернуть?
Возврат страховых средств возможен за любые уплаченные виды добровольной страховки, к которым относятся: страхование здоровья, жизни и финансового положения.
Вернуть страховку не выйдет, если она была выдвинута в качестве требования, только при выполнении которого возможно получение определённого вида кредита. Например, ОСАГО и КАСКО для приобретения авто в кредит, страхование недвижимости при покупке квартиры в ипотеку.
Также возврат страховки невозможен, если договор оформлен по программе коллективного страхования.
ВАЖНО! Следует детально изучить договор, в котором обычно прописывают основные условия его расторжения и процедуру возврата уплаченных взносов.
Когда можно вернуть страховку своими силами?
Возврат страховых средств своими силами осуществляется при следующих событиях:
- Возврат страховых выплат в «период охлаждения». Для этого заёмщик должен отнести в страховую компанию заявление, подтверждающее его отказ от договора добровольного страхования, не позже двух недель с момента подписания. Заявление будет рассмотрено в установленный срок – не более 10 дней. По результату рассмотрения выносится решение о возврате или невозврате денег.
- Возврат страховки по истечении «периода охлаждения». В названный срок вернуть деньги будет сложнее, так как большое влияние на решение окажет политика банковской или страховой организации.
- Возврат коллективной страховки. Часто он практически неосуществим, так как страхователем является банк, а не страховая компания. В некоторых случаях коллективного страхования, при которых «период охлаждения» указан в кредитном или страховом соглашении сторон, можно вернуть деньги.
В большинстве случаев страховку при выдаче кредитов банки действительно навязывают. Данные случаи возникают в результате желания банка заработать больше средств на своих клиентах. Для этого сотрудников, оформляющих кредиты, обучают различным приёмам и ухищрениям, которые позволяют навязать услугу, якобы не нарушая закон.
Однако, с другой стороны, данная мера является абсолютно законной и служит защитой банку в случае болезни, смерти или возникновения непредвиденных обстоятельств у заёмщика. Но недобросовестные кредитные организации используют данную меру себе в выгоду, требуя у заёмщика оформить полис, так как без него клиент не получит кредита.
ВАЖНО! В таких случаях заёмщику следует обратиться в Федеральную антимонопольную службу, которая оштрафует страховщиков и банкиров за недобросовестную деятельность.
Как вернуть страховку по ипотеке
Ни банк, ни страховщик не заинтересованы в досрочном прекращении действия страхового договора. Никто из них по собственной инициативе не подскажет, как вернуть деньги за страховку по ипотеке. Свои действия страхователю приходится согласовывать с положениями договора со страховой и финансовой организацией.
Перед тем, как подавать заявление о досрочном расторжении, необходимо изучить оба договора на предмет досрочного прекращения или отказа от страховых услуг.
В кредитном договоре будут указаны возможные штрафные санкции, а в соглашении со страховщиком описывают возможность, условия досрочного прекращения и схемы действий, как вернуть страховку по ипотеке.
Действия заемщика при отказе страховщика
Если в договоре страхования прописан пункт о возможном возврате выплаченных организации средств, то обычно вопросов не возникает. При этом бывают ситуации, когда приходит немотивированный и необоснованный отказ.
В таком случае гражданину необходимо:
- обратиться в страховую компанию с заявлением о разъяснении отказа с просьбой предоставить документ в письменной форме;
- приложить копию заявления и ответа на него;
- приложить все сопроводительные документы.
Также можно указать причину, по которой необходимо сделать возврат, иногда компании идут на встречу клиентам и возвращают деньги, даже если такого пункта в договоре нет.
К сопроводительным документам, которые необходимо прикладывать в случае оформления возврата денег за страховку, относятся:
- паспорт застрахованного лица;
- ипотечный договор;
- согласованный график платежей;
- справка о полностью погашенной задолженности, при ее наличии;
- полис;
- документы на жилище;
- реквизиты счета, на который будут перечислены деньги в случае положительного решения.
Основания для возврата страховки
Мы разобрались с вопросом: «Можно ли вернуть страховку после погашения ипотечного кредита?».
Поговорим про основания для такого возврата.
Единственным законодательно закрепленным основанием для возврата средств, уплаченных в счет страховых взносов, является полное исполнение обязательств заемщика перед банком.
Причем – досрочное, как уже говорилось выше. Вернуть средства при этом можно за неиспользованный период времени, при условии, что за время выплаты займа не наступало страхового случая.
На примере: вы брали ссуду сроком на 15 лет, оформили комплексное страхование с единовременным взносом, но погасили заем через 7 лет. Итого осталось 8 лет до момента полного погашения.
Именно за этот срок (8 лет) вы можете потребовать деньги со страховщиков. Вами было выплачено 600 000 рублей в счет страховки. Из них вы можете рассчитывать на возврат суммы в размере 320 000 рублей (600.000 делим на 15, и умножаем на 8), за вычетом расходов, понесенных компанией на обслуживание вашего договора.
Прежде чем обращаться с заявлением в СК, в первую очередь вы должны снять обременение с имущества, и взять в банке выписку по счету, подтверждающую полное погашение долга.
Как вернуть страховку по ипотеке технически? Выяснив, выплачивается ли страховка после погашения кредита, и какие есть основания для этого, можно приступать к сбору документов и непосредственно подаче заявлений в необходимые инстанции.
Почему банки настаивают на страховании при оформлении ипотеки
Кто хоть раз сталкивался с ипотечным кредитованием, знает, что получить заёмные деньги без оформления страховок практически невозможно. Я неслучайно говорю страховок. Кредитные организации настоятельно рекомендуют комплексное страхование.
Обычно оно включает в себя 3 вида страхования:
- залога (имущества);
- жизни и здоровья;
- титульное.
Таким способом финучреждения стараются максимально минимизировать свои риски при жилищном кредитовании. Однако из всего этого набора только страхование залоговой недвижимости обязательно. Об этом прямо сказано в Законе «Об ипотеке».
А вот страховать жизнь/здоровье и титул заставить заёмщика никто не имеет права. Эти виды относятся к добровольным. Справедливости ради отмечу, что банки это знают и не принуждают клиентов открыто.
Внимательно читайте договор с банком
Нежелание кредитополучателей оформлять добровольные полисы чревато следующими последствиями:
- отказ в выдаче займа;
- повышение процентной ставки.
Причём кредитор имеет право отказать без объяснения причин. Банки этим правом активно пользуются. За мои более чем 25 лет работы в банковской сфере я ни разу не слышала, чтобы несостоявшийся заёмщик узнал из официальных источников истинную причину постигшей его неудачи.
Страхование ипотечного кредита
Получение ипотечного кредита предполагает оформление нескольких полисов страхования. Если в залог банк берет недвижимость, она должна находиться под финансовой защитой. Это обязательный вид страховки, за исключением земельных участков. Строения и квартиры страхуются от разрушения конструкций вследствие непредвиденных случаев (пожары, наводнения, падение летательных аппаратов и прочего).
Другое дело – финансовая защита здоровья и жизни клиента. Её оформлять не обязательно, банк не имеет права её навязать и тем более угрожать отказом в выдаче ипотеки. Если так происходит, можно смело жаловаться в Центробанк России на неправомерные действия кредитора. Хотя сейчас банки стали действовать по-другому, в условиях ипотечного продукта прописано повышение процентной ставки при отсутствии страховки жизни. В пересчете на долгий срок кредита получается немалая переплата, поэтому оформлять финансовую защиту стало даже выгодно, ведь её стоимость оказывается меньше суммы переплаченных процентов.
Ипотечный клиент должен осознавать, что данный вид страховки защищает его семью от выплаты огромного долга, если с ним произойдет несчастный случай. В случае смерти заемщика или наступления инвалидности банковскую задолженность покроет страховая компания, а квартира останется в собственности его близких.
Еще один добровольный вид страхования – титульное. Его рекомендуют оформлять в течение трех лет после регистрации сделки с недвижимостью. Такой срок взят не случайно, закон определяет его на подачу искового заявления для аннулирования купли-продажи. По истечении этого периода делать титульное страхование нет смысла.
Все чаще ипотечные клиенты прибегают к рефинансированию, переводя свои кредиты на более выгодные условия. Как в этом случае поступить со страховкой? Первым делом уточните, аккредитована ли ваша страховая компания в новом банке. Если да, то можно продолжить обслуживание в той же организации, составив лишь дополнительное соглашение о смене выгодоприобретателя, которым является кредитор.
Если страховщик не аккредитован банком, придется расторгать с ним договор и оформлять новый полис. Это касается и личной финансовой защиты, и страхования имущества. Условия расторжения контракта следует утончить в страховой компании. Скорее всего, потребуется сначала переоформить ипотеку, а затем со справкой о закрытии кредита обратиться к страховщику. Важным нюансом является требование банка оформить страховку по рефинансированному кредиту, то есть заниматься возвратом придется уже после оплаты нового полиса.