Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как не платить микрозаймы законно». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Должников интересует, что будет если не платить микрозайм. Советы юристов в данном случае однозначны — без уважительной причины долг будет только увеличиваться. Чаще всего, в конечном итоге деньги все равно приходится возвращать.
Последствия неуплаты микрозаймов
«Какие будут последствия, если я не плачу микрозайм» — подобные запросы встречаются в большом количестве. Многие считают, что, если размер займа был небольшим, микрофинансовая компания просто не станет тратить собственные силы на возвращение долга. На практике же дела обстоят
- Начисление пеней. Чем длиннее период просрочки, тем быстрее увеличивается долг. Законодательством были установлены некоторые ограничения — задолженность может возрасти не более, чем в 1,5 раза.
- Привлечение внутренних или сторонних служб для проведения мероприятий по получению денежных средств. В дело могут быть вовлечены внутренние подразделения МФО по работе с долгами или коллекторы. Такой вариант развития событий является наиболее распространенным.
- Обращение микрофинансовой организации в суд. Это встречается несколько реже по причине дополнительных расходов, связанных с судебными издержками. Как правило, такой вариант используется при высоком, насколько это возможно, размере микрозайма.
Основные причины неуплаты и ее последствия
Как правило, заемщики стараются вернуть деньги при первой возможности. Долговое бремя не только портит кредитную историю, но и давит психологически. Поэтому, чаще всего, неисполнение обязательства имеет причины, среди которых:
- Увольнение с работы. Гражданин резко теряет доход. Даже устроившись на новую работу, он может не вернуть прежний заработок.
- Неудачи в бизнесе. Предпринимательство — деятельность рисковая, поэтому возможно уменьшение количества заказов, появление конкурентов, увеличение расходов на логистику и другие непредвиденные факторы, из-за которых сокращается прибыль.
- Понижение в должности. Это, в свою очередь, приводит к снижению дохода.
- Проблемы со здоровьем. Из-за них гражданину могут потребоваться деньги на лечение или он может лишиться работы.
Что будет если не платить микрозайм взятый через интернет
Меры применяемой к заемщику ответственности не зависят от способа заключения договора. Сделка, оформленная онлайн, заключается на аналогичных условиях, если бы заключалась в офисе кредитора.
Неисполнение долга, оформленного через интернет, может повлечь за собой:
- начисление штрафов и пени;
- подачу кредитором искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа;
- возбуждение исполнительного производства;
- арест счетов и имущества должника;
- порчу кредитной истории;
- взыскание долга в принудительном порядке. Например, за счет получаемой заработной платы.
В случае если нет возможности вернуть заём, следует обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации задолженности. Каждое такое заявление микрофинансовая организация обязана рассмотреть.
Вопрос о реструктуризации задолженности рассматривается, если после получения заемщиком суммы наступили такие случаи, как:
-
смерть заемщика;
-
несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью заемщика или его близких родственников;
-
присвоение заемщику инвалидности 1 или 2 группы;
-
тяжелое заболевание, длящееся не менее 21 календарного дня, со сроком реабилитации свыше 14 календарных дней;
-
вынесение судом решения о признании заемщика недееспособным или ограниченным в дееспособности;
-
единовременная утрата имущества на сумму свыше пятисот тысяч рублей заемщиком по договору потребительского займа;
-
потеря работы или иного источника дохода заемщиком в течение срока действия договора займа с последующей невозможностью трудоустройства в течение трех месяцев в случае, если он имеет несовершеннолетних детей либо семья заемщика относится к категории неполных;
-
обретение заемщиком статуса единственного кормильца в семье;
-
призыв заемщика в Вооруженные силы Российской Федерации;
-
вступление в законную силу приговора суда в отношении заемщика, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;
-
существенное ухудшение финансового положения, произошедшее не по воле получателя финансовой услуги, однако способное существенно повлиять на размер дохода заемщика и его способность исполнять обязательства по договору.
Что будет, если не платить микрозаймы?
Проценты по микрозаймам начисляются ежедневно, средняя ставка — 2% в день. Сегодня вы должны 10 тыс. руб., а через неделю уже 15 тыс. руб. К пропущенным платежам прибавляются штрафы, пени, неустойки.
МФО взыскивают долги, как правило, по одной схеме:
-
Звонят и пишут должнику.
-
Обращаются к родственникам, коллегам, начальникам. Ко всем, чьи контакты удастся найти.
-
Продают долг коллекторам.
Можно ли законно не выплачивать микрозайм?
Столкнувшись с проблемами погашения долга, клиенты МФО задумываются, что делать, если нечем платить микрозаймы. Существуют ли законные способы списать такие долги? Аналогичный вопрос: а можно взять кредит в банке, «законно» не платить, и он спишется? Микрозайм – это такой же кредит, как и в обычном банке, только на менее выгодных условиях: меньше сумма, короче срок, больше проценты.
Особенно легкомысленно заемщики относятся к оформлению заявки онлайн, а потом переживают, как не платить микрозайм взятый по интернету. В отличие от личного посещения офиса, такой простой способ заключения сделки может не восприниматься всерьез. Но электронный договор юридически ничем не отличается от бумажной версии, и заемщик несет точно такую же ответственность.
Единственный способ не исполнить договор с МФО – это расторгнуть его из-за грубой ошибки со стороны кредитора. Свою правоту придется доказывать в суде.
Что будет, если взять заём и не платить
Если вы взяли деньги в МФО, но вовремя не вернули, вам насчитают штрафы и пеню. Через некоторое время начнётся процедура по взысканию задолженности. Она делится на несколько этапов.
- Внутреннее взыскание
Оно начинается при незначительных просрочках. Сотрудники микрофинансовых организаций звонят должнику, напоминают и существующем долге и просят рассчитаться. Если у клиента возник форс-мажор, они предлагают несколько способов решения проблемы. Например, пролонгацию займа.
- Продажа долга коллекторам
Если должник не идёт на контакт и не вносит даже минимальных платежей, кредитные компании продают долг коллекторским агентствам. Тут начинается самое интересное — «выбивание долгов» всевозможными способами. Коллекторы звонят по 10 раз на день, приходят на работу или домой. Они находят странички должников в социальных сетях и оставляют там разные негативные комментарии; угрожают физическим насилием, разговаривают с соседями и оставляют надписи на дверях дома (квартиры). Хотя деятельность коллекторов регулируется законом, многие агентства на это закрывают глаза.
Важно! Коллекторы часто пугают заёмщиков условным или реальным лишением свободы. На самом деле задолженности — то, чем занимается не уголовное, а гражданское судопроизводство, поэтому о лишении свободы не может быть и речи.
Почему коллекторы так себя ведут — вопрос, над которым думают многие заёмщики. Ответ кроется в том, что инициировать взыскание долгов в судебном порядке сложно. Коллекторам (кредиторам) нужно написать несколько исковых заявлений, неоднократно являться в суды, описывать имущество должника, а в некоторых случаях — реализовывать его в рамках исполнительного производства. Для того чтобы вернуть деньги законным способом, нужны опытные юристы, услуги которых стоят немало денег. Чтобы запугать пользователя, нужны крепкие ребята.
- Судебное взыскание
Суд — то, куда МФО обращается очень редко. Микрозаймы — суммы 30 – 50 тысяч рублей, они настолько малы, что часто судебные издержки стоят больше.
Микрокредитная компания обратилась в суд: что делать
Если сумма долга большая, кредитная компания может обратиться в суд.
Следующие действия должника такие:
- После получения повестки должник должен явиться в указанное время в суд, где необходимо выслушать все обвинения и дать разъяснения по поводу несвоевременного погашения кредита.
- Потом нужно дождаться решения суда. Если суд встанет на сторону кредитора, но заёмщик не согласен с таким решением, следующий шаг — обжалование решения в вышестоящих органах.
- Если после очередного суда судья принимает сторону МФК, от этого никуда не деться — нужно рассчитаться с долгами.
Если посмотреть отзывы пользователей (их есть единицы в сети), с которыми судились МК, они говорят о том, что суд продлевал срок выплаты, а иногда «урезал» процентную ставку. Хотя долги приходилось возвращать, нагрузка на семейный бюджет была не большой. Были случаи, когда деньги списывали с социальных карт (счетов должника) или с заработной платы (не более 50%).
Когда МФО нарушают закон
Иногда возникают ситуации, в которых МФО нарушают закон:
- Начисляет проценты или штрафы в большем размере, чем оговорено в законе
- Выдает займы, не имея на это соответствующей лицензии и записи в госреестре
- Продолжает требование вернуть долг даже в том случае, когда он передан коллекторам или дело отправлено в суд
- Изменяет условия начального договора в худшую для заемщика сторону
- Выдает займ недееспособному лицу
- Вводит в заблуждение, например, когда менеджер сообщает, что оформление страховки обязательно или это влияет на рассмотрение
- Выдает займ лицу, которому нет 18 лет
- Служба взыскания МФО звонит должнику в ночное время, портит его имущество, преследует, угрожает ему и членам его семьи
Можно ли пожаловаться на МФО
Сейчас большинство людей оформляет микрокредит через интернет: на карту или электронные кошельки. Через некоторое время выясняется, что (или знали заранее) нечем платить. Как вести себя в такой ситуации? Что делать, если МФО не идет ни на какие уступки, и постоянно звонят коллекторы. С каждым годом численность недовольных обслуживанием МФО увеличивается. Оказавшись в трудной ситуации, не каждый заемщик знает, куда можно написать жалобу на сотрудников. В России есть несколько организаций для защиты собственных прав: Центробанк, Роспотребнадзор, Федеральная антимонопольная служба. Для обращения в одну из указанных организаций необходимо грамотно составить жалобу. В ней указать личные данные, адрес постоянного места проживания (если там сейчас не живете, указать фактический адрес местонахождения), суть обращения. В конце документа поставить число, месяц, дату и собственную подпись. Также необходимо будет приложить копию чеков и договора для подтверждения факта проведения платежей.На рассмотрение данного гражданского обращения отводится определенное время. Ответ может поступить как через 10 дней, так и спустя месяц. Но обратиться в любом случае стоит, не нужно наивно полагать, что все хорошо закончится в один день, и задолженность по кредиту «простят». Если закон нарушило коллекторское агентство, заявление следует писать в полиции.
Микрофинансовая организация обратилась в суд, что дальше?
Это зависит от того, какую стратегию избрала МФО. Есть два варианта:
- Судебный приказ. Для кредитора это самый простой путь, потому что если он обратился в суд за судебным приказом, должника вызывать не будут, он узнает о приказе, когда получит его копию и увидит удержание из ЗП (плюс придёт уведомление на Госуслуги). Приказ легко отменить – должнику достаточно обратиться в суд с заявлением. Но отмена приказа не влияет на наличие долга, то есть платить всё равно придётся.
- Исковое заявление. Микрофинансовая организация инициирует полноценное судебное разбирательство. В таком случае суд обязан приглашать должника на все заседания по делу. Теоретически это дает возможность должнику ходатайствовать об уменьшении долга, штрафов, неустоек и т.д. Практически должник только потеряет время, нервы и деньги.
Разбирательство идет по нормам гражданского права, то есть стороны конфликта изначально равны. Вот только у МФО, как у истца, есть всё, что нужно, чтобы доказать правомерность своих требований. В первую очередь это подписанный договор займа (в том числе – подписанный дистанционно) и факт передачи средств заемщику (банк подтвердит транзакции). Также микрофинансовая организация предоставит расчет с суммой долга, процентами и штрафами.
А что есть у должника, чтобы доказать свою невиновность? Ничего. Даже если он подаст встречные претензии МФО, это не освободит его от долга. Дальше суд назначает меры по принудительному взысканию – это ежемесячные списания в пользу кредитора и/или конфискация имущества. То есть если у заёмщика есть машина, гараж, земля, акции, бизнес, всё это суд может изъять, оценить и продать в счёт уплаты долга. Обратите внимание – продажа будет осуществлена по рыночной стоимости, которая гораздо ниже стоимости реальной.
Обязательно ли МФО обращается в суд?
Нет, организация не обязательно обращается в суд или к приставам, она может поступить иначе – продать долг другому кредитору, например – коллекторскому агентству. Обычно такие сделки осуществляются целыми портфелями по фиксированной цене, то есть коллекторы получают «долг со скидкой». Это значит, что у должника есть шанс договориться с новым кредитором на более лояльные условия, например – списать часть долга, а остаток выплачивать частями. Но нет гарантий, что коллекторы предложат такой вариант, поэтому не стоит рассчитывать на чудо.
Вне зависимости от того, что сделала кредитная организация – подала в суд или уступила право требования, она вернёт себе деньги и отойдёт в сторону. А неплательщику придётся разбираться с последствиями. Помимо ареста имущества с целью продажи и уплаты части долга возможны следующие ситуации:
- Арест на регистрационные действия. Это значит, что неплательщик не сможет, например, самостоятельно продать свой гараж, машину, вторую квартиру и другое имущество.
- Запрет выезда за границу. Это возможно, если общий долг больше 30 тысяч, либо он составляет до 10 тысяч, но заёмщик не платит уже 3 месяца. Тогда его не выпустят из страны.
- Испорченная кредитная история. Невыплаченный кредит и исполнительное производство понизят рейтинг до нуля. Новый кредит уже не дадут или дадут, но с кабальными условиями.
Кредитная история, испорченная из-за невыплаченного долга по микрофинансированию, создает гораздо больше проблем, чем принято считать. Нередко её требует работодатель или даже арендодатель при съеме квартиры. Опуская юридический аспект, человек с просроченным кредитом создает впечатление неблагонадежного, ему не доверяют.
Как не платить микрозаймы законно?
Краткий ответ – никак, платить придётся, если вы не банкрот. Главное – не заблуждаться, что МФО забудет о долге. Ещё лет 5 назад такое было возможно, но сегодня всё автоматизировано на достаточном уровне, чтобы полностью исключить «забывание». А вот пойти навстречу микрофинансовая организация вполне может. Так что первый вариант – попытаться договориться, делая ставку на реальные проблемы, которые не позволяют оплачивать долг и штрафы. Возможно, МФО пролонгирует заём, предоставит отсрочку, уменьшит размер регулярного платежа. В целом, есть два варианта, как сделать условия по кредиту лояльнее:
- Рефинансирование. Это когда вместо 12 микрокредитов у вас теперь всего 1 кредит и ставка по нему меньше, чем сумма ставок по 12 кредитам. И размер платежа тоже будет меньше. Вероятнее всего, срок кредита сильно вырастет, но вы, по крайней мере, сможете оплатить долг. Или не сможете – есть масса случаев, когда заёмщики перекрывали старые кредиты новыми и в итоге никак не могли выбраться их долговой ямы.
- Реструктуризация. В этом случае вы не берете новые кредиты, а оставляете 12 старых. Но при этом договариваетесь об уменьшении ежемесячного платежа или увеличении общего срока кредитования, получении отсрочки или освобождении от штрафов. Это может быть выгоднее рефинансирования, но только если кредитор пойдёт навстречу должнику. Реструктуризация – его право, а не обязанность.
Но что делать, если МФО не идёт на уступки? Если выплатить заём невозможно, а кредитор уже обратился в суд или к коллекторам? Как не платить микрозайм в таком случае? Выход есть – банкротство физических лиц.
Что сделает МФО, если не выплатить микрозайм
Согласно закону, спустя 3 года после оформления займа взыскание долга в случае его неуплаты становится неправомерным. И если микрофинансовая организация не обратится в суд, то потеряет право законно взыскать долг, который перестанет существовать. Но рассчитывать на это не стоит. Ни одна компания не будет ждать столь долгий срок, напротив, все МФО будут уже в день первый после истечения времени производить звонок и напоминать людям, которые взяли микрозайм, что его пора гасить.
Набравшие популярность в последнее время займоботы, позволяющие оформлять удобный микрозайм с быстрым получением по интернету, иногда создают иллюзию несерьёзности предприятия, способствуют появлению мыслей «не плачу и ладно». Думать так — самообман. Следует помнить: веб займ равен обычному кредиту и если его просрочивать, то задолженность повлечет такие же последствия, как и при обычном физическом займе.
Что будет если не вернуть займ? Рассмотрим, какие действия предпринимает МФО (и что могут), если не отдавать кредит и не платить долг по микрозайму.
Почему появляются проблемные долги
Причины возникновения проблемных микрокредитов, по которым клиент не может вовремя заплатить, бывают разные:
- короткий срок возврата. За это время клиент не успевает решить финансовые проблемы, и вынужден либо брать новый заём для погашения предыдущего, либо вообще не возвращать долг по микрозайму;
- непредвиденные траты. Например, в случае болезни или поломки транспорта, рабочего инструмента;
- резкое сокращение доходов. Сокращение, вынужденное увольнение, штрафы на работе лишают клиента средств к существованию;
- неблагонадежность клиента. Легкость получения займа приводит к тому, что услугами организации пользуются недобросовестные граждане, мечтающие пожить за чужой счет.