Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Почему стоит застраховать жильё и как правильно оформить страховку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Некоторые банки сообщают заемщику, что страховать жизнь и имущество нужно в одной компании. Зачастую банк навязывает свои услуги по страхованию, либо услуги своих партнеров. Чаще всего такой вариант совсем не выгоден для клиента. В силу незнания, заемщик соглашается на условия от банка и переплачивает в несколько раз.
Юридические последствия
Особенности двойного страхования и его последствия регламентируются положениями ст. 951 ГК РФ. Они предусматривают признание сделки ничтожной на величину превышения, если страховая сумма оказалась больше стоимости застрахованного имущества или указанных в договоре предпринимательских рисков. В случае рассрочки выплат по страховке общая стоимость соглашения уменьшается до цены объекта с корректировкой платежей в соответствующей пропорции.
Если страхователь сознательно пошел на двойное страхование, чем дезинформировал страховщика относительно цены объекта, последний имеет право аннулировать соглашение и требовать от лица компенсации причиненного ущерба.
Внимание! Статья 951 ГК РФ прямо не упоминает термин «двойное страхование». Однако в ней четко прописаны критерии, которые позволяют трактовать действия как двойное страхование, что выступает нарушением законодательства.
Можно ли выбрать разные компании при страховании жизни и имущества
Обратите внимание! Вы вправе самостоятельно выбирать любую страховую компанию для ипотечного страхования, которая аккредитована для вашего банка. Как правило, выбор таких компаний очень большой (10-20). Также вы можете застраховать жизнь в одной компании, а квартиру в другой.
Каждая страховая компания рассчитывает стоимость страховки по своим коэффициентам. Где-то процент для мужчин будет выше, где-то ниже. Так, в одной компании в вашем случае будет выгодно застраховать жизнь, а в другой – имущество.
Двойное страхование при страховании имущества
Дополнительное имущественное страхование представляет собой страхование одного и того же предмета в один и тот же период в ряде страховых организаций.
При этом общая сумма страхования по обоим договорам не может быть больше страховой стоимости предмета. Законодательством такой вид страхования свободно разрешается.
Двойное же страхование случается, когда предмет страхуют против одного и того же риска в одном страховом периоде в нескольких страховых организациях, а суммы выплат по всем сделкам превышают страховую цену этого предмета. При возникновении страхового случая сумма возмещения, которую выплачивают страховые компании, будет превышать общую сумму полученного ущерба.
Часто к такому виду страхования прибегают ради незаконного получения прибыли, поэтому при страховании возможного ущерба оно строго запрещается законодательством.
Что если факт двойного страхования вскроется?
Что будет, если при наступлении страхового случая выяснится, что объект был застрахован от одних и тех же рисков в разных компаниях на сумму выше стоимости застрахованного имущества? В таком случае страховщики увидят двойное страхование и будут вправе урезать выплаты до того размера, при котором компенсация не будет превышать стоимости застрахованного имущества. В некоторых случаях (при страховании с подтверждением умышленного факта заключения двойного договора) страховая компания может и вовсе признать договор недействительным и ничего не выплатить, еще и взыскать через суд ущерб, причиненный в связи с двойным страхованием. Речь идет о ситуациях, где на лицо факт умышленного злоупотребления многократным страхованием с целью наживы.
Следует отметить, что в данном случае о двойном страховании говорят только при имущественном страховании. А вот на свою жизнь и здоровье можно прибегнуть хоть к двойному, хоть к тройному страхованию без каких-либо ограничений и последствий на любую сумму в разных страховых компаниях. Так как жизнь и здоровье – бесценны, их стоимость невозможно определить. Поэтому можно страховать одни и те же риски, связанные с жизнью и здоровьем в разных компаниях на какую угодно сумму. Проблемы влечет именно двойное страхование имущества, при котором страхователь получает компенсацию сверх стоимости при страховании объекта.
Процедура страхования жилья
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
- одобрили квартиру в ипотеку;
- обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
- отправили в них оценочный альбом;
- получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.
Сравнительная таблица
| Наименование страховой компании | Отделка и оборудование | Имущество | Гражданская ответственность | Минимальная сумма страхового покрытия (тыс.руб.) | Стоимость полиса (руб. за год) |
| Газпромбанк | + | + | + | 260 | 1150 |
| Согаз | + | 200 | 1000 | ||
| Ингосстрах | + | + | + | 230 | 1857 |
| Билайн | + | + | + | 220 | 580 |
| Тинькофф | + | + | 230 | 1220 | |
| Альфа банк | + | + | + | 200 | 1490 |
| Альфастрахование | + | + | + | 200 | 1000 |
Рассчитываем сумму страховки
Для начала давайте рассчитаем общую сумму страховых выплат, которую вы должны погасить за весь срок ипотеки. Чтобы ее вычислить, нужно воспользоваться формулой:
D=S+(P/100)*S,
где D — общая сумма страховки, S — сумма задолженности на дату ее выплаты, P — процент по кредиту. Предположим, что сумма составляет 2 000 000 рублей, ставка — 13%. Таким образом, можно рассчитать размер страховки по формуле:
2 000 000+(13/100)*2 000 000=2 260 000 рублей.
Такая цифра может напугать, ведь она превышает размер задолженности, и без того немаленькой. Но нужно понимать, что чем меньше задолженность, тем меньше сумма страховых выплат. Она уменьшается пропорционально. Размер страховки пересчитывают либо ежегодно, либо по истечении срока, указанного в договоре.
Теперь, зная общую сумму страховки по ипотечному кредиту, можно посчитать, сколько вы будете платить в год. Формула выглядит так:
Y=D*i/100,
где Y — сумма ежегодного взноса, D — общая сумма страховки, i — ставка ежегодного страхового взноса. В предыдущем примере у нас получилась страховая сумма в размере 2 260 000 рублей. Допустим, ставка составляет 1%. Тогда результат будет выглядеть так:
2 260 000*1/100=22 600 рублей.
Как видите, размер страховки по ипотеке рассчитывается достаточно просто. И сумма ежемесячных взносов выглядит куда менее пугающей, чем общая.
На чем можно сэкономить?
Банки предоставляют своим клиентам разные варианты страхования на выбор, предлагая купить страховку у партнера. Но если вас не устраивают эти условия, вы можете отказаться и выбрать другую компанию. Полный пакет у разных страховщиков стоит от 0,77 до 2% от суммы кредита. Цифра обманчиво небольшая.
Если вы брали кредит в 2 500 000 рублей, то в год вам придется отдавать компании больше 20 000 рублей, а за 15 лет отдадите более 200 000 рублей. И это уже заставляет задуматься, а нельзя ли как-то сэкономить? Наш ответ: можно.
- Во-первых, есть компании, которые не требуют страховать созаемщика. То есть, если ипотека оформлена на мужа, то страховать жизнь жены не нужно.
- Во-вторых, страховка рассчитывается, исходя из возраста и пола заемщика. Так, женщины в возрасте 30–45 лет могут получить солидную скидку. Поэтому полис выгоднее оформить на супругу.
- В-третьих, учитываются доли созаемщиков. Если большая часть кредита по бумагам оформлена на пенсионера, застраховать его жизнь и долю имущества будет стоить значительно дороже.
Чтобы принять верное решение, не соглашайтесь сразу на предложение банка. Лучше воспользуйтесь калькулятором для расчета страховки, выберите наиболее подходящие для вас условия и заключите договор с выгодой для себя.
Покрытие страховки и выплаты
Страховым покрытием считается выплата клиенту из фонда страховщика при наступлении страхового случая. Существует 3 вида денежной величины:
- Пропорциональное: когда страховая сумма меньше стоимости имущества. Клиент получает на руки покрытие, которое возмещает лишь часть ущерба (рассчитывается путём соотношения суммы страховки к цене застрахованного объекта).
- Не выходящее за пределы суммы страховки: начисляется, когда убытки не превосходят страховую сумму. Данный вид зачастую применяется, когда страхуются банковские вклады.
- Предельное: подразумевает максимальный процент от стоимости застрахованного имущества. При этом не возмещается ущерб, превышающий его. К примеру, в соглашении прописано, что возмещение достигает 60% от установленной стоимости имущества, в результате клиент столько и получит.
В случае порчи или утраты имущества клиенту необходимо строго следовать нижеприведённым правилам:
- Обратиться к страховщику в сроки, прописанные в полисе.
- Написать заявление.
- Собрать документы:
- полис;
- паспорт;
- бумаги, подтверждающие факт происшествия с имуществом;
- описание случившегося;
- опись повреждённых или утраченных предметов, составленная страховым экспертом;
- документы о праве клиента на собственность.
- Обратиться к своему страховщику.
Можно ли страховать имущество в нескольких компаниях и к чему это приведет?
Общая информация Такое понятие, как двойное страхование заключается в том, что объект страхования страхуется одновременно у разных страховщиков. При этом страхование проводиться по одним и тем же рискам на один и тот же период.
Неотъемлемое условие двойного страхования заключается в том, что совокупная страховая сумма превышает страховую стоимость этого объекта. Двойное страхование ОСАГО подразумевает, что если происходит страховой случай, то размер компенсации по нему со всех страховых компаний превысит сумму причиненного ущерба.
В отличие от него, дополнительное имущественное страхование, хотя и проводится по отношению к одному и тому же объекту со стороны нескольких страховщиков на один и тот же период, но защищает его от разных рисков.
Например, автомобиль может быть застрахован в одной страховой компании от угона, а в другой от ДТП.
Совокупная страховая сумма не может быть больше, чем страховая стоимость объекта договора.
Страхование жизни: размер страховой суммы.
Поскольку, страхование жизни и здоровья относится к личному страхованию, порядок выплат отличается от имущественного страхования отсутствием лимита страховой суммы. Стоимость собственной жизни определяет сам страховщик. При этом разрешается заключение нескольких договоров с одной или разными компаниями. Если возникнет страховой случай, то по каждому из полисов будет произведено возмещение. Чаще всего, это происходит после предоставления полного комплекта документов и установки факта соответствия сложившейся ситуации правилам страховой компании.
Например, Валентин, заключил соглашение с двумя страховыми компаниями: №1 и №2. Страховая сумма в компании №1 составляет 500 тысяч рублей, а в компании №2 200 тысяч рублей. С Валентином произошла неприятность. Он получил травму в виде перелома руки. В договорах с обеими компаниями присутствует риск получения подобных повреждений. Как следствие, возникшая ситуация признается страховым случаем и в одной, и в другой. В соответствии с таблицей выплат компания №1 при переломе выплачивает 2% от страховой суммы, а компания №2 – 4%. Тогда застрахованный Валентин получает следующую компенсацию:
Выплата №1 (2% от 500 000 рублей) + Выплата №2 (4% от 200 000 рублей) = 18 000 рублей
Хотя, сумма страхования может быть любая, стоит учитывать следующие моменты:
1. Взносы по накопительному договору страхования жизни составляют, как правило, 1% от страховой суммы. Если жизнь и здоровье оценены высоко, размер регулярных платежей тоже будет существенным.
Рейтинг лучших страховых компаний для страхования квартиры
Про страхование квартиры от пожара и затопления читайте . Человек приобретает полис, на основании которого он может получить денежную компенсацию, если страховой случай имеет место быть.
Стоит также отметить, что общее количество страховых взносов существенно превышает количество страховых ситуаций, поэтому суммы выплат оказываются больше, чем стоимость самого полиса. Получается так, что клиенты, у которых не произошло никаких негативных событий, оплачивают компенсации тем лицам, у которых наступил страховой случай. Естественно, это происходит не напрямую, а через страховую компанию, на основании действующего законодательства.
На видео – Что необходимо знать при страховании квартиры: Таким образом, к основным функциям страховых можно отнести: Формирование капитала, из которого будут производиться выплаты застрахованным клиентам организации.
Выплата денежной компенсации при наступлении страховых случаев.
Получение страхового возмещения при осуществлении двойного страхования
При двойном страховании и дополнительном (в случаях, установленных ч. 2 ст. 952 ГК РФ), страховая выплата может рассчитываться с применением положений, указанных в аб. 2 ч. 4 ст. 951 ГК. Там сказано, что компенсация, подлежащая к выплате каждой из СК, сокращается прямо пропорционально уменьшению СС по каждому соглашению.
Пример. Страхователь застраховал имущество, имеющее стоимость 2000000 рублей, в трех СК. Произошла его гибель. Страховые суммы – 1 млн. рублей в 1-й СК, 700 тыс. рублей – 2-й и 700 тыс. рублей – 3-й.
Только в 3-й СС превысила цену имущества. Если компании не договорились о применении контрибуции, то только контракт с ней будет признан ничтожным в той части, в которой цена имущества превышает страховую сумму. Это значит, что страхователь получит возмещение:
- в 1-й СК – 1 млн. рублей;
- 2-й – 700 тыс. рублей;
- 3-й – 300 тыс. рублей.
Статья 930. Страхование имущества
1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.