Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту и как это сделать правильно?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как раз наоборот. На сумму средств, которые можно вернуть, оказывает влияние срок обращения. Чем оперативнее вы это сделаете, тем будет лучше. Оформление возврата страхового полиса в течение 14 дней гарантирует вам возможность возврата 100% цены страхового полиса. Срок, в течение которого вы можете отказаться от страховки без утраты части ее цены, в некоторых случаях бывает продлен страховой компанией. Внимательно ознакомьтесь с документацией по кредиту. После четырнадцати дней страховой полис тоже можно вернуть, если это указано в договоре также, как и положения о возврате. Зачастую, количество денег рассчитывается исходя из оставшейся части страхового полиса.
Миф 1: от страховки отказаться нельзя
При условии, что банк не предоставил информацию, что покупка полиса — является платным и от него можно отказаться, а также не предложил вариации кредита без страхования, считается, что он нарушил ваши права потребителя. Точнее, право на полное информирование об услуге. В этом случае вы можете провести операцию возврата денег за страховку в полном объеме независимо от срока подачи обращения — до прошествия четырнадцати дней или после.
Отказаться от страховки и вернуть деньги можно и в случае досрочного погашения кредита. С 1 сентября 2020 г. это право заемщика прямо закреплено в законе. Возврату подлежит сумма страховой премии за вычетом использованного периода. Если договор был заключен до 1 сентября 2020 г., возврат денег за неиспользованную часть страховки возможен, если страховая сумма зависит от остатка по кредиту.
Какие бывают страховки?
В первую очередь все страховки делятся на коллективные и индивидуальные. По договорам индивидуального страхования клиент заключает договор непосредственно со страховой компанией. Итог — взаимоотношения: страховая компания — физическое лицо.
По договорам присоединения к коллективному страхованию клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который является страховым агентом. Итог: взаимоотношения: страховая компания — банк (юридическое лицо).
После такого разделения страховки делятся по видам. Одни из них являются необязательными и их можно вернуть, другие же нельзя. Рассмотрим виды страховок, возврат по которым сделать не удастся:
- КАСКО. Оформляется при покупке машины в кредит.
- Страхование недвижимости актуально для ипотечных кредитов и займов под залог недвижимости.
К необязательным видам страховки можно отнести:
- Страхование жизни и здоровья заемщика — добровольная страховка, регулируемая ст. 935 ГК РФ.
- Полис на случай потери трудоспособности, работы, сокращения и т.п. В этом случае страховая компания будет выплачивать кредит за заемщика в течение 4-10 месяцев в зависимости от условия договора. В течение этого срока клиент должен найти работу. Даже если он этого не сделает, страховая компания перестанет выплачивать заем после указанного срока и клиенту придется искать деньги на погашение ежемесячных взносов самому. Обычно такая страховка длится только в течение срока действия кредитного договора.
- Титульное страхование (ипотечные кредиты) тоже не является обязательным, несмотря на строгое условие банков обязательно оформлять эту страховку при получении ипотеки.
- Страхование имущества по потребительским кредитам
«Восточный Банк» — Какие Полисы Нельзя Вернуть по Закону?
Банковская организация на основании ФЗ № 353-ФЗ имеет право предлагать заемщику ряд услуг по страхованию кредитных обязательств при оформлении займа, однако обязывать заемщика соглашаться на дополнительные условия не имеет права.
Законодательством предусматривается строго определенный перечень займов, при оформлении которых страхование кредита обязательно, к ним относятся:
- Страховка от утраты права собственности (титула) на жилье при покупке недвижимости на вторичном рынке. Срок обязательного страхования ограничен тремя годами, так как согласно положениям ГК РФ по истечению данного времени прекращается срок исковой давности.
- Автокредитование, обязательным условием которого является оформление полиса ОСАГО (КАСКО). Без согласия на страховку заемщик гарантированно получит отказ.
Причины отказа от страховки
Нередко, страховка является только формальность, через которую человек старается улучшить условия по кредиту в Восточном банке. Подписывая данное соглашение, пользователи нередко даже не знакомы с полными условиями продукта и списком страховых случаев.
Часто, даже при наступлении страховой ситуации, заёмщики не пользуются полисом, поскольку плохо ориентируются в его условиях.
Учитывая набор и тяжесть страховых случаев, стоимость страховки не может быть маленькой, вплоть до десятков тысяч рублей, из-за чего у владельцев полиса появляется непреодолимое желание возврата денег.
Восточный банк предоставляет возможность возврата денег по страховки, но в большинстве случаев, клиенту придётся доказывать свои права в суде. Желательно хорошо изучить условия договора ещё до его заключения, и сразу от неё отказаться.
Почему могут отказать в возврате страховки?
Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 14-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не сможет по закону. Однако есть ряд случаев, когда страховой агент может вынести отказ.
Во-первых, это законно, когда наступает страховой случай и организация исполняет свои обязанности. Например, заемщик взял кредит, а через день его уволили с работы (полис по случаю потери работы), либо он попал в больницу с серьезным заболеванием и не сможет в ближайшее время работать (полис по страхованию жизни и здоровья). В этой ситуации страхователь будет выплачивать ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента согласное условиям заключенного договора.
Во-вторых, отказать в выплате страховки организация может в случае, если клиент подаст соответствующее заявление по прошествии 14-тидневного срока охлаждения. В этом случае страховая компания не обязана возвращать деньги. Клиенту можно будет попытаться вернуть деньги через суд, доказав, что страховка была навязана.
Вернуть при досрочном погашении
Вторая возможность вернуть деньги по страховке прописана непосредственно в полисе. Происходит это при досрочном погашении кредита менее чем за 30 дней, после его выдачи.
Чтобы получить деньги, заемщику нужно взять в банке справку, подтверждающую досрочное погашение кредита. Ее вместе с копией паспорта, а также кредитного и страхового договора надо приложить к заявлению на имя страховщика. В нем указывается, что банковский займ брался на определенный период, но был погашен раньше срока, в связи с чем заемщик просит вернуть часть страховой премии.
Она возвращается пропорционально временному промежутку, который остался до последнего дня погашения кредита по договору. То есть, если клиент занял у банка деньги на 4 года, а отдал за три, ему вернут переплаченную страховку только за последний год – ¼ часть.
Такой вариант подойдет лицам, оформляющим некрупные ссуды или экспресс-кредиты в Совкомбанке. Чтобы вернуть страховку после погашения кредита в Совкомбанке, необходимо также написать заявление.
На сегодня действует правило о возврате 75% от стоимости полиса при досрочном погашении кредита.
Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении
Поговорим о ситуации, когда вы погасили весь свой долг по кредиту раньше планируемого срока и хотите вернуть деньги, потраченные на страховку.
Для начала, как и во всех других случаях, нужно проверить договор. Изучите, какие условия там указаны касаемо возврата страховых средств:
- Если есть указание на то, что деньги не подлежат возврату, то вернуть их, соответственно, не получится.
- Если есть конкретные условия по возможности возврата средств, следуйте указанному порядку.
В остальных случаях проверьте, куда нужно обращаться за деньгами – в банк или страховую.
Если в банк, то можно подать:
- заявление, в котором вы просите пересчитать размер страховых выплат с учетом досрочного погашения и вернуть часть этих средств;
- претензию с требованием возместить вам убытки (актуально для случаев, когда, например, вам заявили, что для получения кредита обязательна дополнительная страховка).
Во втором случае основанием для вашей претензии будет нарушение ваших прав, как потребителя.
Если обращаться необходимо в страховую компанию, то вы можете подать заявление о прекращении договора и пересчете средств с последующим возвратом. Основание для прекращения действия договора – больше нет условий страхового риска, по которым вы не сможете выплатить займ.
Заявления (в любую из этих организаций) подаются в письменной форме, в двух экземплярах (чтобы у вас на всякий случай тоже остался образец). Что обязательно нужно в нем указать:
- наименование организации, куда вы подаете документ;
- ваши данные;
- номер договора по кредиту;
- все основные условия сделки – сроки, сумма, проценты, если нужно и т.п.;
- просьбу о пересчете средств в соответствии со сроками погашения и прекращении необходимости в страховании;
- дату погашения долга;
- бумаги, квитанции, справки и выписки, которые подтверждают, что долг вы погасили;
- реквизиты, по которым вы хотите получить средства.
Что касается претензии, то она составляется примерно по тому же принципу. Отличие заключается в том, что вам нужно будет конкретизировать суть вашей претензии, четко назвать свои требования вернуть деньги и подкрепить это основанием (соответствующей статьей закона).
Претензии могут быть эффективны в тех случаях, когда условия договора ограничивают ваши возможности вернуть средства. Например, вы не можете подать заявление в обычном порядке, потому что некоторые пункты договора делают такой шаг заведомо противоречащим условиям сделки. Вы понимаете, что страховку вам изначально навязали, то есть, она не подходила под разряд обязательных.
Что вы обязательно указываете в претензии:
- те же самые общие сведения, что и в заявлении: данные (ваши и организации), описание условий сделки и т.д.;
- все подтверждения факта досрочного погашения кредита;
- факт нарушения прав потребителя;
- законные основания, которые это подтверждают (страхование является добровольным по 42 и 48 статьям ГК РФ, а представление услуги страхования в качестве обязательного условия для получения кредитного займа незаконно – на основании пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, к примеру);
- четкое требование возместить вам моральные убытки;
- реквизиты;
- адрес, на который вы хотели бы получить ответ (или номер телефона для этой цели);
- срок, в течение которого вы собираетесь ждать ответа (обычно 10 дней);
- свои намерения на тот случай, если организация откажет в вашем требовании или проигнорирует его (обратиться в Роспотребнадзор и в суд, к примеру).
В подобных случаях лучше обратиться к юристам за профессиональной помощью. Если вы недостаточно юридически подкованы, возможно, будет непросто точно определить, какие условия в вашей ситуации могут быть основаниями для претензии. Как здесь может помочь специалист:
- он проанализирует ваше положение с правовой точки зрения;
- изучит договоры, все имеющиеся у вас документы,
- подскажет, на что делать упор в обращении, что обязательно указать и т.п.
- объяснит, как рассчитать средства для возврата.
В некоторых случаях с обращением за профессиональной поддержкой лучше не медлить – чтобы не упустить допустимые сроки возврата или быстрее разобраться в обстоятельствах.
Что делать при отказе в возврате страховки
Банк или страховая могут отказать вам в вашей просьбе. Эти учреждения не любят расставаться с деньгами, но не опускайте руки раньше времени. Это лишь значит, что следует обратиться в вышестоящие инстанции – Роспотребнадзор или суд (если обращение в первый не дало результата).
Подать жалобу в Роспотребнадзор (в вашем или ближайшем городе) можно в течение года с момента оформления страховки.
Составляется она по принципу претензии в банк или страховую. В ней обязательно нужно указать:
- наименование кредитной или страховой организации, отказавшей вам;
- все сведения о кредите – сроки, суммы, проценты, если был погашен, то дату погашения и т.д.;
- номер договора;
- описание проблемы – детально и аргументированно изложите, на каком основании вы требуете возврата средств (по примеру выше);
- подкрепите свои основания указаниями на соответствующие статьи законов;
- подробно опишите действия организации – например, что они указали среди оснований для отказа (или укажите на их бездействие);
- выразите свои требования – обязать организацию вернуть вам средства.
К жалобе лучше приложить все документальные подтверждения вашей ситуации:
- копии договоров (по кредиту и по страховке);
- копию паспорта;
- все квитанции, выписки и другие платежные документы и т.д.
Если Роспотребнадзор также отказал вам в вашей просьбе, расстраиваться по-прежнему рано. Вы получите ответ, который будет доказывать факт вашего обращения и намерения вернуть деньги – значимое доказательство в суде. Добавьте к нему письменные отказы от банка или страховой и обращайтесь в районный судебный орган по месту регистрации.
Что нужно указать в исковом заявлении:
- Ваши данные.
- Наименование и адрес организации, неправомерно отказавшей вам в возврате страховки.
- Ваши требования и основания – опишите ситуацию, выразите те же самые требования, о которых мы говорили в случаях с заявлениями и жалобами. Выражайтесь по факту, аргументированно. Не допускайте ошибок, неточных и двусмысленных формулировок.
- Приложите копии договоров.
- Также добавьте к заявлению все возможные документы, которые подтверждают ваши слова и доказывают вину банка или страховой.
Аналогичный случай с картой Суперзащита
Некий Иван Иванович взял в банке Восточный кредит, и ему по стандартной программе оформили договор на выпуск карты под названием «Суперзащита». Плата за выпуск карты составила около 25000 рублей, хотя сама карта не имеет материального носителя (то есть, банк просто предоставляет номер карты и не тратит деньги на её выпуск, оформление, индивидуализацию и т.д.).
«Что же за карта такая? Может она действительно «Суперзащищена» современными информационными технологиями?» — возникли у Ивана Ивановича обоснованные вопросы. «Нужно ведь идти в ногу со временем!» — решил Иван Иванович, и под настойчивые рекомендации сотрудника банка подписал договор на выпуск этой карты. Разобраться в преимуществах карты «Суперзащита» перед другими простенькими пластиковыми картами Иван Иванович решил потом. Все равно кредит нужен, а без его подписи на договоре о выпуске карты кредит давать не хотели.
Документы подписаны, кредит получен, Иван Иванович пришел домой, и начал читать, обладателем какой исключительной карты он стал.
И знаете что? Оказалось, что карта «Суперзащита» — это ни что иное, как пакет страхования. Как написал банк в договоре, страхование предоставляется обладателю карты Суперзащита» бесплатно! И самое главное — отказаться от него можно в «период охлаждения» — в течение 14 календарных дней (как и от всех страховок, по Указанию ЦБ РФ). Но даже если на следующий день счастливый обладатель карты «Суперзащита» откажется от страхования, оплатить выпуск этой карты он будет обязан, так было написано мелким шрифтом где-то в конце договора.
Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении
Поговорим о ситуации, когда вы погасили весь свой долг по кредиту раньше планируемого срока и хотите вернуть деньги, потраченные на страховку.
Для начала, как и во всех других случаях, нужно проверить договор. Изучите, какие условия там указаны касаемо возврата страховых средств:
- Если есть указание на то, что деньги не подлежат возврату, то вернуть их, соответственно, не получится.
- Если есть конкретные условия по возможности возврата средств, следуйте указанному порядку.
В остальных случаях проверьте, куда нужно обращаться за деньгами – в банк или страховую.
Если в банк, то можно подать:
- заявление, в котором вы просите пересчитать размер страховых выплат с учетом досрочного погашения и вернуть часть этих средств;
- претензию с требованием возместить вам убытки (актуально для случаев, когда, например, вам заявили, что для получения кредита обязательна дополнительная страховка).
Во втором случае основанием для вашей претензии будет нарушение ваших прав, как потребителя.
Если обращаться необходимо в страховую компанию, то вы можете подать заявление о прекращении договора и пересчете средств с последующим возвратом. Основание для прекращения действия договора – больше нет условий страхового риска, по которым вы не сможете выплатить займ.
Заявления (в любую из этих организаций) подаются в письменной форме, в двух экземплярах (чтобы у вас на всякий случай тоже остался образец). Что обязательно нужно в нем указать:
- наименование организации, куда вы подаете документ;
- ваши данные;
- номер договора по кредиту;
- все основные условия сделки – сроки, сумма, проценты, если нужно и т.п.;
- просьбу о пересчете средств в соответствии со сроками погашения и прекращении необходимости в страховании;
- дату погашения долга;
- бумаги, квитанции, справки и выписки, которые подтверждают, что долг вы погасили;
- реквизиты, по которым вы хотите получить средства.
Что касается претензии, то она составляется примерно по тому же принципу. Отличие заключается в том, что вам нужно будет конкретизировать суть вашей претензии, четко назвать свои требования вернуть деньги и подкрепить это основанием (соответствующей статьей закона).
Претензии могут быть эффективны в тех случаях, когда условия договора ограничивают ваши возможности вернуть средства. Например, вы не можете подать заявление в обычном порядке, потому что некоторые пункты договора делают такой шаг заведомо противоречащим условиям сделки. Вы понимаете, что страховку вам изначально навязали, то есть, она не подходила под разряд обязательных.
Что вы обязательно указываете в претензии:
- те же самые общие сведения, что и в заявлении: данные (ваши и организации), описание условий сделки и т.д.;
- все подтверждения факта досрочного погашения кредита;
- факт нарушения прав потребителя;
- законные основания, которые это подтверждают (страхование является добровольным по 42 и 48 статьям ГК РФ, а представление услуги страхования в качестве обязательного условия для получения кредитного займа незаконно – на основании пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, к примеру);
- четкое требование возместить вам моральные убытки;
- реквизиты;
- адрес, на который вы хотели бы получить ответ (или номер телефона для этой цели);
- срок, в течение которого вы собираетесь ждать ответа (обычно 10 дней);
- свои намерения на тот случай, если организация откажет в вашем требовании или проигнорирует его (обратиться в Роспотребнадзор и в суд, к примеру).
В подобных случаях лучше обратиться к юристам за профессиональной помощью. Если вы недостаточно юридически подкованы, возможно, будет непросто точно определить, какие условия в вашей ситуации могут быть основаниями для претензии. Как здесь может помочь специалист:
- он проанализирует ваше положение с правовой точки зрения;
- изучит договоры, все имеющиеся у вас документы,
- подскажет, на что делать упор в обращении, что обязательно указать и т.п.
- объяснит, как рассчитать средства для возврата.
В некоторых случаях с обращением за профессиональной поддержкой лучше не медлить – чтобы не упустить допустимые сроки возврата или быстрее разобраться в обстоятельствах.
Порядок возврата премии в «Восточном банке»
Процедура возврата практически всегда одинаковая и не зависит от оснований (отказ от страховки при досрочной выплате займа, отказ в течение первых 14 суток и другие случаи отказа).
Восточный банк: отказ от страховки – пошаговая процедура:
- подача письменного заявления в «Восточный банк» на отказ (при коллективном страховании) или в страховую компанию (при индивидуальной страховке),
- ожидание ответа от «Восточного банка» или страховой фирмы (установленный срок ожидания – 10 дней – при возврате страховки согласно Указанию, согласно Правилам страхования – в иных случаях),
- получение в «Восточном банке» обновленного графика платежей (в случае, если премия уплачивалась в рассрочку в составе кредитных платежей),
- или получение на банковский расчетный счет страховой премии, которая подлежит возврату по закону или Условиям (если премия уплачивалась единовременно) (срок зачисления средств при возврате страховки в течение первых 14 дней – 10 суток с момента получения страховой компанией соответствующего заявления, при иных основаниях возврата см. Условия или Правила).
Какие бывают страховки?
В первую очередь все страховки делятся на коллективные и индивидуальные. По договорам индивидуального страхования клиент заключает договор непосредственно со страховой компанией. Итог — взаимоотношения: страховая компания — физическое лицо.
По договорам присоединения к коллективному страхованию клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который является страховым агентом. Итог: взаимоотношения: страховая компания — банк (юридическое лицо).
После такого разделения страховки делятся по видам. Одни из них являются необязательными и их можно вернуть, другие же нельзя. Рассмотрим виды страховок, возврат по которым сделать не удастся:
- КАСКО. Оформляется при покупке машины в кредит.
- Страхование недвижимости актуально для ипотечных кредитов и займов под залог недвижимости.
Аналогичный случай с картой Суперзащита
Некий Иван Иванович взял в банке Восточный кредит, и ему по стандартной программе оформили договор на выпуск карты под названием «Суперзащита». Плата за выпуск карты составила около 25000 рублей, хотя сама карта не имеет материального носителя (то есть, банк просто предоставляет номер карты и не тратит деньги на её выпуск, оформление, индивидуализацию и т.д.).
«Что же за карта такая? Может она действительно «Суперзащищена» современными информационными технологиями?» — возникли у Ивана Ивановича обоснованные вопросы. «Нужно ведь идти в ногу со временем!» — решил Иван Иванович, и под настойчивые рекомендации сотрудника банка подписал договор на выпуск этой карты. Разобраться в преимуществах карты «Суперзащита» перед другими простенькими пластиковыми картами Иван Иванович решил потом. Все равно кредит нужен, а без его подписи на договоре о выпуске карты кредит давать не хотели.
Документы подписаны, кредит получен, Иван Иванович пришел домой, и начал читать, обладателем какой исключительной карты он стал.
И знаете что? Оказалось, что карта «Суперзащита» — это ни что иное, как пакет страхования. Как написал банк в договоре, страхование предоставляется обладателю карты Суперзащита» бесплатно! И самое главное — отказаться от него можно в «период охлаждения» — в течение 14 календарных дней (как и от всех страховок, по Указанию ЦБ РФ). Но даже если на следующий день счастливый обладатель карты «Суперзащита» откажется от страхования, оплатить выпуск этой карты он будет обязан, так было написано мелким шрифтом где-то в конце договора.
Почему нельзя отказаться от страховки при автокредите и ипотеке?
Дело в том, что обязательность страхования по этим кредитам закреплена законодательно. То есть, в этих случаях страховка не является навязанной дополнительной услугой, она закреплена законодательством и включена в условия получения кредита. Это значит, что от нее нельзя отказаться, как от дополнительно навязанной услуги, как в случае с потребительскими займами и прочим.
Обязательность наличия страховки для приобретаемого имущества от утраты обуславливается ст. 935 ГК РФ и ст. 31 ФЗ «Об ипотеке». Согласно этим документам банк вправе требовать от клиента обязательное страхование приобретаемого имущества на случай порчи, утри и т.д. При этом титульное страхование, страховка жизни и здоровья, потери работы и т.д при ипотеке и автокредитах являются необязательными.
Что делать при отказе в возврате страховки
Банк или страховая могут отказать вам в вашей просьбе. Эти учреждения не любят расставаться с деньгами, но не опускайте руки раньше времени. Это лишь значит, что следует обратиться в вышестоящие инстанции – Роспотребнадзор или суд (если обращение в первый не дало результата).
Подать жалобу в Роспотребнадзор (в вашем или ближайшем городе) можно в течение года с момента оформления страховки.
Составляется она по принципу претензии в банк или страховую. В ней обязательно нужно указать:
- наименование кредитной или страховой организации, отказавшей вам;
- все сведения о кредите – сроки, суммы, проценты, если был погашен, то дату погашения и т.д.;
- номер договора;
- описание проблемы – детально и аргументированно изложите, на каком основании вы требуете возврата средств (по примеру выше);
- подкрепите свои основания указаниями на соответствующие статьи законов;
- подробно опишите действия организации – например, что они указали среди оснований для отказа (или укажите на их бездействие);
- выразите свои требования – обязать организацию вернуть вам средства.
К жалобе лучше приложить все документальные подтверждения вашей ситуации:
- копии договоров (по кредиту и по страховке);
- копию паспорта;
- все квитанции, выписки и другие платежные документы и т.д.
Если Роспотребнадзор также отказал вам в вашей просьбе, расстраиваться по-прежнему рано. Вы получите ответ, который будет доказывать факт вашего обращения и намерения вернуть деньги – значимое доказательство в суде. Добавьте к нему письменные отказы от банка или страховой и обращайтесь в районный судебный орган по месту регистрации.